L’achat d’une maison est probablement l’investissement le plus important de votre vie. Rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement constitue donc un bon moyen d’économiser sur les frais d’intérêt et de raccourcir votre période d’amortissement. Attention toutefois aux pénalités potentielles que cela pourrait générer! Voici ce que vous devez savoir sur le remboursement anticipé et la façon dont un courtier hypothécaire peut vous aider à prendre de bonnes décisions.
Remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire : quelle option choisir?
Plusieurs options permettent de rembourser un prêt hypothécaire plus rapidement afin d’économiser sur les frais d’intérêts.
Augmenter le montant des versements
Exemple : Sylvie a une hypothèque de 300 000 $ amortie sur 25 ans avec un taux fixe de 5 % pour 5 ans. Son paiement minimal exigé est de 1 744,81 $ par mois. Voyons ce que lui rapporterait une augmentation de 100 $ de son versement mensuel.
| Paiement mensuel de 1 744,81 $ | Paiement mensuel de 1 844,81 $ | |
|---|---|---|
| Capital | 300 000 $ | 300 000 $ |
| Intérêts | 223 444 $ | 200 684 $ |
| Montant total payé | 523 444 $ | 500 684 $ |
| Économie d’intérêts | – | 22 760 $ |
| Période d’amortissement | 25 ans | 22 ans et 9 mois |
Accélérer la fréquence des versements
Exemple : Félix a une hypothèque de 300 000 $ amortie sur 25 ans avec un taux fixe de 5 % pour toute la période d’amortissement. Son paiement mensuel est de 1 744,81 $. Voyons ce que lui rapporteraient différents scénarios.
| Fréquence de paiement | Nombre de paiements / an | Paiements mensuels | Paiements annuels | Économie d’intérêts | Période d’amortissement |
|---|---|---|---|---|---|
| Mensuel | 12 | 1 744,81 $ | 20 897,28 $ | – | 25 ans |
| Accéléré aux deux semaines | 26 | 872,41 $ | 22 682,66 $ | 37 302,23 $ $ | 21 ans et 6 mois |
| Accéléré à la semaine | 52 | 436,20 $ | 22 682,40 $ | 37 710,67 $ | 21 ans et 5 mois |
Effectuer des paiements forfaitaires
Pendant la durée de votre hypothèque, vous pouvez effectuer des paiements forfaitaires ponctuels en plus de vos versements réguliers.
Exemple : Julie a une hypothèque de 300 000 $ amortie sur 25 ans avec un taux fixe de 5 % pour toute la période d’amortissement, et sa limite annuelle de remboursement anticipé est de 10 %, soit 30 000 $. Voyez le résultat.
| Aucun remboursement anticipé | Remboursement anticipé (à la fin de la 1ère année) | |
|---|---|---|
| Versement forfaitaire | – | 30 000 $ |
| Capital | 300 000 $ | 300 000 $ |
| Intérêts | 223 444 $ | 148 440 $ |
| Montant total payé | 523 444 $ | 448 440 $ |
| Économie d’intérêts | – | 75 004 $ |
| Période d’amortissement | 25 ans | 20 ans et 5 mois |
Les avantages du remboursement anticipé
Augmenter le rythme auquel vous remboursez votre hypothèque permet d’économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt, et ce, en quelques années seulement. En remboursant le capital plus vite, vous paierez en effet moins d’intérêts, ceux-ci étant calculés sur le solde restant. Sans compter que cela aura un impact lors de votre renouvellement hypothécaire en cas de hausse des taux.
La durée de votre prêt s’en trouvera raccourcie du même coup. En augmentant vos versements ou en faisant des paiements forfaitaires, vous réduirez la période d’amortissement de votre prêt et obtiendrez la valeur nette de votre propriété plus rapidement. Bonne nouvelle : cette valeur nette peut servir de levier financier pour vos autres projets!
Les pénalités de remboursement anticipé
Si vous détenez un prêt fermé, des pénalités peuvent être imposées par votre prêteur advenant que vous remboursiez une partie ou la totalité de votre hypothèque plus rapidement que ce qui est stipulé dans votre contrat.
Deux méthodes sont utilisées par les institutions financières pour calculer la pénalité que vous devrez débourser.
- Dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé à taux variable, la pénalité est souvent équivalente à trois mois d’intérêt, en fonction de votre taux actuel.
- Dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé à taux fixe, les prêteurs appliquent le montant le plus élevé entre trois mois d’intérêt et le différentiel de taux d’intérêt, qui correspond à la différence entre votre taux et le taux actuel de l’institution financière pour la durée qu’il reste à votre terme.
Conseils pour éviter de payer des pénalités de remboursement anticipé
Saviez-vous qu’avec un prêt ouvert, vous pouvez rembourser une partie ou la totalité de votre hypothèque quand bon vous semble, sans pénalité? En contrepartie, le taux d’intérêt sera plus élevé que pour un prêt fermé.
Si vous avez opté pour un prêt fermé, il existe des moyens d’accélérer le paiement de votre hypothèque, sans payer de frais pour autant. Avant toute chose, prenez le temps de vérifier les limites fixées par votre prêteur dans votre contrat hypothécaire.
Si vous souhaitez effectuer un remboursement anticipé plus important, il est fortement recommandé d’attendre le moment de votre renouvellement. Vous pourrez alors rembourser n’importe quel montant à la fin de votre terme, sans aucune pénalité, et négocier de nouvelles conditions pour votre prêt.
L’importance d’être accompagné par un courtier hypothécaire
Renouvellement ou refinancement hypothécaire, remboursement anticipé, recherche du meilleur taux pour vous… Le courtier hypothécaire représente un allié de taille qui vous accompagne dans la réalisation de vos projets.
Il est notamment en mesure de mettre en place des stratégies personnalisées selon votre situation personnelle et financière. Une fois les priorités établies, ce professionnel part en quête du meilleur taux et des conditions hypothécaires les plus avantageuses pour vous, le courtier ayant accès à un large éventail de produits.
Vous avez déjà souscrit un prêt hypothécaire et envisagez d’accélérer les paiements? Le courtier peut analyser votre contrat et vous aider à calculer l’impact d’un remboursement anticipé ou à déterminer s’il est préférable de payer des pénalités pour réaliser des économies d’intérêt sur le prochain terme.
À retenir :
- Augmenter le montant ou la fréquence de vos versements peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts et réduire la durée de votre prêt.
- Vérifier les limites fixées par le prêteur dans votre contrat hypothécaire pour éviter de payer des pénalités.
- Le courtier hypothécaire peut vous aider à calculer l’impact d’un remboursement anticipé ou de pénalités et à réaliser des économies d’intérêt.