La cote de crédit

Tout ce que vous devez savoir

La cote de crédit d’une personne témoigne de sa capacité à utiliser de façon responsable les instruments de crédit. Cette cote est obtenue par Equifax et TransUnion, les deux bureaux de crédit au Canada. Ceux-ci sont des centres d’information à qui vos créanciers transmettent leurs données sur vos habitudes de crédit. Votre consentement est toujours requis pour qu'une personne ou un organisme consulte vos données.

Votre dossier de crédit comporte deux volets : votre pointage et votre cote de crédit. 

Quoi faire pour avoir le bon pointage

  • Évitez de multiplier les demandes de crédit auprès des créanciers. En effet, chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit, une note est inscrite à votre dossier. Cependant, si vous magasinez pour une hypothèque ou un prêt auto, les multiples demandes effectuées dans un délai très limité (environ 2 semaines) seront regroupées et considérées comme une seule demande. Dans ce cas, votre pointage ne sera pas affecté négativement.
  • Limitez l’ouverture de nouveaux comptes, surtout s’il s’agit d’un même type de crédit (ex. : plusieurs cartes de crédit). Ceci dit, il est bon d’avoir une variété d'outils de crédit. Par exemple, avoir une carte de crédit, une marge de crédit et une carte de crédit d’un grand magasin aidera votre pointage. 
  • Payez vos comptes avant la date d'échéance. Même un petit retard laisse des traces.
  • Maintenez vos soldes de cartes de crédit et marge de crédit bas (idéalement à 35 % ou moins du solde autorisé). Si votre solde est à plus de 50 % de la limite autorisée, cela affecte négativement votre pointage. Il est également essentiel de ne pas dépasser la limite autorisée.
  • Les comptes (cartes de crédit/marge de crédit/prêt personnel) ouverts depuis longtemps sont plus « payants » pour votre pointage que les comptes nouvellement ouverts.  L’historique est plus long et démontre votre façon de rembourser.
  • Conservez une stabilité au niveau de votre adresse et de votre travail.  Les créanciers aiment ça.
  • Ayez un fonds d’urgence pour les dépenses imprévues et en cas de perte d’emploi ou de diminution de revenu. Le fonds évitera que vous soyez en retard sur vos paiements dans l’attente que votre situation revienne à la normale.

Pour obtenir un exemple qui vous aidera à comprendre comment votre pointage affecte votre capacité d’emprunt, nous vous invitons à consulter le site web d’Equifax.

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Système de notation

Chaque outil de crédit que vous utilisez est répertorié avec un code alphabétique, puis évalué de 0 à 9 selon la façon dont vous le gérez.  La plupart des évaluateurs de crédit utilisent ce système alphanumériqueau Canada.

Signification des trois codes utilisés

  • R: Crédit renouvelable (ex: carte de crédit).  Il s'agit du type le plus courant
  • I: Crédit à tempérament (ex: hypothèque, prêt auto) 
  • O: Crédit ouvert (ex:  marge de crédit)

Signification de chaque valeur d'évaluation

R0 - Dossier trop nouveau pour être classifié. Crédit autorisé, mais non utilisé.
R1 - Paie à moins de 30 jours.
R2 - entre 30 et 60 jours.
R3 - entre 60 et 90 jours.
R4 - entre 90 et 120 jours.
R5 - accuse plus de 120 jours de retard, mais non encore classé « 9 ».
R7 - Compte payé après une consolidation de dettes à la Cour (dépôt volontaire) ou tout autre arrangement semblable (proposition de consommateur ou proposition commerciale).
R8 - Reprise de possession.
R9 - Mauvaise créance, en recouvrement, déménagé sans avoir de nouvelle adresse.

Donc, plus votre cote est élevée, meilleur est votre crédit. Meilleur est votre crédit, meilleures sont les options, offres et produits de crédit auxquels vous avez accès, notamment pour votre hypothèque. D’où l’importance de gérer votre crédit avec rigueur. 

Il est également recommandé de vérifier annuellement vos informations pour vous assurer qu'il n'y a aucune erreur.  Vous pouvez le faire sur le site d'Equifax de façon gratuite. 

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