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Faut-il consulter un courtier hypothécaire lorsque le taux directeur est à la hausse?

21 janvier, 2019 par Multi-Prêts Hypothèques
Dans cet article
Le courtier hypothécaire : un professionnel du marché
Taux fixe ou taux variable
Évaluer sa tolérance au risque
Établir un profil d'emprunteur
L'expertise du courtier hypothécaire

Quel type de taux hypothécaire choisir quand la Banque du Canada relève son taux directeur? La réponse n'est pas aussi facile qu'on pourrait le croire. Même si la banque centrale a stabilisé la situation en début d'année en maintenant son taux directeur inchangé, d'autres hausses pourraient survenir au courant de 2019. Ainsi, le courtier hypothécaire devient un conseiller essentiel.

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Le courtier hypothécaire : un professionnel du marché

Votre courtier est en mesure de rechercher et de négocier pour vous des modalités, une durée et un taux optimaux selon votre situation et la conjoncture. C'est un expert qui a accès aux produits d'une vingtaine d'institutions financières. Son volume d'opérations et sa connaissance du marché lui permettent d'obtenir des taux plus bas que ceux généralement affichés par les institutions financières. En contexte de marché haussier, c'est un allié qui peut aider à pallier les hausses de la banque centrale et à maintenir des versements adaptés à votre budget.

Par ailleurs, si vous prévoyez acheter une propriété dans les six prochains mois, le courtier hypothécaire peut obtenir une préautorisation de prêt qui garantit (gèle) un taux donné, vous mettant ainsi à l'abri des fluctuations à court terme. Cette forme d'engagement négocié par le courtier vous permet de magasiner votre propriété en toute tranquillité d'esprit, malgré les soubresauts de la banque centrale et du marché.

Taux fixe ou taux variable

Quel type de taux choisir dans un marché haussier? Un taux variable peu élevé, mais changeant, ou un taux fixe supérieur, mais stable?

Une hypothèque à taux variable fluctue au gré des changements du taux directeur. Comme emprunteur, vous profitez des baisses de taux, mais payez davantage lors de hausses décrétées par la Banque. Certaines institutions financières offrent des variantes qui semblent stabiliser les paiements. Mais, attention. Le courtier hypothécaire pourra vous expliquer les avantages et inconvénients de tels produits.

De son côté, le taux fixe vous met à l'abri des hausses pour la durée du contrat. Il vous assure toujours le même paiement mensuel, bimensuel ou hebdomadaire, ce qui offre une certaine stabilité. Il n'est donc pas surprenant que les deux tiers des emprunteurs canadiens optent pour un taux fixe, surtout en contexte de variations du taux directeur.

Évidemment, rien n'est gratuit... Le taux fixe est un peu plus élevé que le taux variable, car il comprend une prime qui vous assure une tranquillité d'esprit. Là encore, votre courtier hypothécaire peut déterminer quelle option est la plus appropriée pour vous compte tenu de l'écart entre le taux fixe et le taux variable.

Évaluer sa tolérance au risque

Pour prendre une décision, il est nécessaire de déterminer votre tolérance à l'incertitude, surtout si le taux directeur risque d'augmenter, comme cette année. Votre courtier hypothécaire est en mesure d'évaluer votre tolérance aux aléas du marché.

Par exemple, si vous détenez une hypothèque de 300 000 $, chaque augmentation de 0,25 % vous coûte quelques centaines de dollars de plus par année. Si vous ne pouvez pas envisager psychologiquement et financièrement une telle variation sur une base mensuelle, le courtier vous recommandera un taux fixe, plus cher, mais plus stable.

Établir un profil d'emprunteur

Le courtier hypothécaire peut vous aider à tracer votre profil d'emprunteur et à établir votre capacité de paiement. Par exemple, si vous commencez dans la vie et que vos finances sont serrées, il pourrait recommander un produit et un terme adaptés à votre situation.

Comparativement au taux fixe, le taux variable est généralement plus bas et plus profitable à long terme, donc apprécié des personnes qui ont une marge de manœuvre financière pour absorber les mouvements haussiers du marché et une bonne tolérance au risque. Un bon courtier hypothécaire évitera de vous entraîner dans un contrat dit « limite » et vous conseillera sur votre capacité d'emprunt.

Que ce soit pour un premier financement hypothécaire, un refinancement ou un renouvellement, le courtier hypothécaire va faire les demandes au bon moment, proposer divers produits et conclure les dossiers d'emprunt à votre place.

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L'expertise du courtier hypothécaire

Les taux hypothécaires sont déterminés par les institutions financières, qui les fixent selon les mouvements à la hausse ou à la baisse du taux directeur de la Banque du Canada et des taux obligataires. Il s'agit d'un marché en mouvement influencé par la santé de l'économie canadienne à divers égards : commerce international, chômage et inflation.

Par sa vaste connaissance du marché et du contexte économique, le courtier hypothécaire récolte toutes les informations nécessaires et les analyse pour guider ses clients. Sa contribution est d'autant plus précieuse que la Banque du Canada a déjà prévenu les Canadiens des dangers de l'endettement, ce qui laisse entrevoir de futures hausses du taux directeur au courant de l'année.

Avant d'anticiper les intentions du gouverneur de la banque centrale, examinez attentivement votre situation personnelle et financière avec votre courtier. Notez qu'en tout temps, le courtier hypothécaire a accès à plus d'une vingtaine de prêteurs et peut vous offrir des produits diversifiés assortis de conditions qui répondent à vos besoins. De plus, vous ne payez rien pour ses services puisque c'est l'institution financière qui lui verse une commission

À retenir
  • Un courtier hypothécaire est un allié essentiel dans un marché marqué par les hausses du taux directeur de la Banque du Canada.
  • Les hausses successives du taux directeur jouent sur le type d'hypothèque à privilégier selon votre situation financière personnelle.
  • Le courtier hypothécaire est le professionnel tout désigné pour évaluer les informations stratégiques et proposer les meilleures modalités d'emprunt