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Le prêt ouvert : pour qui et pourquoi?

28 septembre, 2016 par Denis Doucet
Dans cet article
  • Pourquoi choisir le prêt ouvert
  • Comprendre ses caractéristiques
  • Les situations où le prêt ouvert est utile

Une fois que votre prêt hypothécaire résidentiel a été approuvé, une grande question demeure : prêt ouvert ou prêt fermé? 

L’important est de tenir compte de votre situation personnelle au moment de signer un accord de prêt hypothécaire, car cela pourrait avoir des conséquences pécuniaires importantes à court terme. Voici les principales différences entre le prêt ouvert et le prêt fermé :

  • Le prêt fermé affiche un taux d’intérêt plus bas que le prêt ouvert. 
  • Le prêt fermé coûte moins cher à terme.
  • Le prêt ouvert peut être renégocié avant le terme, sans pénalité, ce qui n’est pas le cas du prêt fermé.
  • Le plus grand avantage du prêt ouvert est qu’il peut être remboursé en tout temps, sans aucune pénalité. 

Prêt ouvert : le cas classique

Pourquoi une personne choisirait-elle le prêt ouvert, alors qu’à première vue, le prêt fermé est beaucoup plus économique?  Dans l’hypothèse où une personne envisagerait de vendre sa propriété à court terme après l’achat ou le renouvellement imminent, les coûts de la pénalité pour le remboursement de l’hypothèque demeurent un enjeu important. Une façon d’éviter les pénalités est d’opter pour un renouvellement ouvert, car ce type de produit vous permet de rembourser une partie ou la totalité d’un prêt hypothécaire sans payer de pénalité. Une autre solution serait d’utiliser une marge de crédit hypothécaire qui, elle aussi, permet le remboursement total ou partiel d’un prêt sans pénalité.

À titre d’exemple, le taux fixe fermé (1 an) affiché sur note site au 26 avril 2016 était de 2,9 %, alors que le taux fixe ouvert (1 an) était de 6 %. On remarque que le taux pour le prêt ouvert est plus élevé, mais si vous pensez vendre votre propriété dans les prochains mois et qu’une pénalité vous coûterait quelques milliers de dollars, il vaut mieux payer un peu plus d’intérêts pour finalement éviter les frais de pénalité lors de la vente. 

Prêt ouvert : pour rembourser sans restriction

Le prêt hypothécaire ouvert est souvent le choix qui s’impose si vous prévoyez recevoir une rentrée soudaine d’argent, par exemple à la suite de la vente d’une résidence secondaire, d’un héritage, d’un accord de divorce ou d’une réclamation d’assurance vie. Le prêt ouvert vous permettra de rembourser votre prêt hypothécaire en totalité avec une grande flexibilité. 

En terminant, souvenez-vous que la majorité des gens ont recours à une hypothèque fermée pour payer leur résidence. Elles sont parfaites pour les gens qui veulent faire des paiements stables en respectant leur budget mensuel, tout en payant moins d’intérêt. Nous vous suggérons bien sûr d’entrer en contact avec un courtier pour obtenir une évaluation détaillée de votre situation.

À retenir
  • Le prêt fermé affiche un taux plus bas, c’est l’option la plus fréquente.
  • Le prêt ouvert vous offre plus de flexibilité. Il est bon de le considérer dans certaines situations.
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