Notre expertise à votre service

Avec l’annonce des trois baisses successives du taux directeur durant le dernier mois, il peut être tentant de vouloir renégocier son hypothèque maintenant afin de profiter de cette diminution de taux.  Il faut savoir que cette réduction, qui totalise 1.5 %, a été avantageuse pour ceux qui détenaient déjà une hypothèque à taux variable et ce, avant le début de ces baisses.  En ce moment, la diminution n’est pas aussi importante dans la plupart des taux variables.  Quant aux taux fixes, il n’y a pas eu de baisse marquée au cours du dernier mois.

Si le taux que vous payez actuellement est nettement supérieur à ceux disponibles sur le marché, demandez à votre courtier d’analyser votre situation.   Il pourra calculer les économies que vous pourriez réaliser et la pénalité que vous devrez payer à l’institution financière.  Cela vous permettra de prendre une décision éclairée.

Toutefois, si votre terme arrive à échéance d’ici l’automne et que vous prévoyez renouveler votre prêt, c’est le bon moment pour parler avec votre courtier afin qu’il puisse négocier votre taux.   S’il vous reste seulement quelques années d’amortissement avant la fin du remboursement de votre prêt, vous pourriez considérer les avantages d’utiliser une marge de crédit hypothécaire. Faites appel à l’expertise de votre courtier qui pourra vous conseiller à ce sujet.

Vous pouvez également lire cet article ou encore visiter notre section complète. 

Le taux variable peut sembler attrayant actuellement, mais vous devez être conscient que nous vivons des turbulences économiques et qu’éventuellement, les taux remonteront.  Est-ce que cette hausse éventuelle vous posera un problème budgétaire?

Pour ceux qui ont déjà un prêt à taux variable en cours, vous avez bénéficié des récentes baisses de taux.  Vous pourriez, si votre budget le permet, continuer d’effectuer les mêmes versements hypothécaires qu’avant la crise.  Ceci vous permettra de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement tout en conservant le même budget.  Mais, soyez vigilants.  

Lorsque les taux commenceront à remonter, ce pourrait être le bon moment pour convertir votre prêt au taux fixe. 

Notre expert se prononce dans cet article. 

Contactez votre courtier qui est votre meilleur allié quand il s’agit de négocier les meilleures conditions.

Lorsque les taux d’intérêt baissent, il peut être tentant de refinancer sa propriété pour plusieurs raisons :  diminuer ses paiements mensuels avec un taux d’intérêt réduit, se créer un fond d’urgence pour pallier à la situation actuelle ou encore, rembourser d’autres dettes sur ses cartes de crédit.  Sachez qu’une pénalité est à prévoir.  À cet effet, vous pouvez effectuer des calculs de pénalités sur le site de votre institution financière.

Même si les taux d’intérêt ont diminué, l’emprunteur doit quand même se qualifier pour un prêt supplémentaire et si vous avez momentanément perdu votre emploi, même temporairement, ce n’est pas le bon moment pour faire une telle demande.  

Que faire si vous avez perdu votre emploi?  Si vous n’avez jamais eu de retard dans vos paiements hypothécaires, vous pourriez récupérer une partie du capital déjà remboursé puisque plusieurs prêteurs inclus dans leur acte de prêt, une clause à cet effet.  Renseignez-vous.

Pour de l’information complète sur le refinancement, visitez notre section.

Pour consulter des articles à ce sujet, c’est par ici : 

• Les répercussions de la baisse des taux d'intérêt
• Le refinancement hypothécaire et son fonctionnement
• La Covid-19 fera respirer votre hypothèque

Vous pouvez utiliser les calculatrices ci-dessous qui vous aideront à voir plus clair.

• Consolidation de refinancement des dettes
• Calculez la valeur nette de votre propriété

Prêt à aller de l'avant ?

• Faites une demande refinancement

Votre demande de prêt hypothécaire a été présentée.  Si vous avez conservé votre emploi durant la crise, votre dossier sera traité, mais il est fort probable que le délai de traitement soit plus long, les dossiers d’achat étant considérés en priorité. 

Si vous avez été mis à pied temporairement et que votre emploi avait déjà été vérifié par votre prêteur, l’analyse du dossier se poursuivra et il n’y aura aucune autre vérification d’emploi.  

Toutefois, si votre emploi n’avait pas été vérifié avant votre mise à pied, le prêteur évaluera le risque d’un non-retour au travail.  Donc, selon l’industrie dans laquelle vous œuvre et dépendant du poste occupé, le prêteur décidera s’il autorise le prêt immédiatement ou s’il attend votre retour au travail pour finaliser l’analyse.  Toute information que vous pourriez ajouter à votre dossier pour rassurer le prêteur sur votre retour au travail devrait être donnée à votre courtier hypothécaire qui assurera le suivi jusqu'à la fin de la transaction.

• Pentor : Par courriel ou par téléphone au 514 655 7743 ou 1 855 655 7743

Contactez votre prêteur et expliquez votre situation financière.  Vous devrez démontrer que vous avez de réelles difficultés financières.

Vous continuerez à payer les taxes scolaires et municipales et la prime d’assurance-vie/invalidité si vous l’avez souscrite.

Consultez notre article de blogue ou lisez ce que notre expert en pense.

Pour communiquer avec votre prêteur : 

• AdapT : Par courriel ou téléphone au 1-888-834-0532 
• B2B : Sur le web ou téléphone au 1-800-263-8349
• Banque Équitable : Sur le web  ou par téléphone au 1-866-407-0004
• Banque Nationale : Sur le web 
• Desjardins : Sur le web ou par téléphone au 1-800-caisses
• First National : Sur le web ou par téléphone au 1-888-488-0794
• Home Trust : Sur le web ou par téléphone au -877-903-2133
• Manuvie : Sur le web ou par téléphone au 1-877-765-2265
• MCAP : Sur le web  ou par téléphone au 1-800-811-2529
• Merix/Lendwise : Sur le web ou par téléphone au 1-877-637-4919
• Pentor : Par courriel ou par téléphone au 514 655 7743 ou 1 855 655 7743
• Scotia : Sur le web ou par téléphone au 1-800-575-2424
• SimpliciT : Par téléphone au 1-855-288-4855 
• TD : Sur le web  ou par téléphone au 1-800-285-4266.

Le report de certains paiements ne devrait pas affecter significativement votre pointage de crédit.  L’effet dépend du nombre de mois que vous reportez. Assurez-vous de poser les gestes suivants :

• Vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour vous assurer qu’il n’y ait pas d’erreurs ou de paiements manqués – surtout si vous avez demandé le report de certains paiements, augmentant conséquemment le risque de transmission d’informations erronées.
• Demandez une copie de votre rapport gratuitement chez Equifax dans la section « Comprendre son dossier de crédit » et celui de TransUnion. 
• Contactez prêteurs et créanciers pour les informer de votre situation afin d’obtenir leur autorisation de reporter tout paiement.
• Évitez les retards en payant le montant minimum ou celui établi avec le prêteur ou le créancier.
• Ajoutez à votre dossier de crédit un texte expliquant votre situation en lien avec la crise actuelle.
• Et sachez qu’une baisse de son pointage de crédit peut se rétablir entre 6 et 12 mois donc ça ne veut pas nécessairement dire que c’est la fin de votre rêve!

La marge de crédit hypothécaire offre un taux d’intérêt beaucoup plus avantageux qu’une marge de crédit personnelle ou une carte de crédit.  De plus, actuellement, plusieurs institutions financières acceptent, dans certaines circonstances, de reporter les paiements jusqu’à 6 mois.  Si vous devez emprunter des fonds, privilégiez votre marge de crédit hypothécaire plutôt qu’une marge personnelle ou une carte de crédit.

D’ailleurs, malgré la demande du gouvernement fédéral, les institutions financières n’envisagent pas réduire leurs taux d’intérêt sur les cartes de crédit.

Pour en connaître davantage sur la marge de crédit hypothécaire, lisez nos articles de blogue

• Prêt ou marge de crédit
• La marge de crédit hypothécaire, ce que vous devez savoir

Si votre dossier hypothécaire est déjà approuvé et complet, il n’y aura pas d’autres vérifications d’emploi faites par la plupart des prêteurs.  Même si vous avez été mis à pied temporairement dans le contexte actuel, vous serez en mesure de finaliser votre transaction comme prévu.  Pour vous en assurer, consultez votre courtier hypothécaire.

Dans le cas où votre demande de prêt était en cours d’analyse et que l’emploi avait déjà été vérifié avant votre mise à pied temporaire, il n’y aura pas d’autres vérifications et l’analyse du dossier se poursuivra.

Enfin, si votre demande de prêt avait été reçue par le prêteur, mais que votre emploi n’était pas encore vérifié, le prêteur fera une analyse cas par cas.  Celui-ci voudra s’assurer qu’un retour au travail est prévu, une fois la pandémie passée.

Évidemment, les dossiers en achat seront privilégiés.  Si votre demande de prêt visait un refinancement, l’analyse sera probablement reportée au moment où vous retournerez au travail.

Habituellement, lorsqu’un emprunteur fait une demande de prêt hypothécaire, il doit fournir à l’institution prêteuse, une confirmation d’emploi.   Compte tenu du contexte de télétravail, la plupart des prêteurs ont assoupli leurs règles de confirmation d’emploi.  Ils acceptent temporairement d’autres documents confirmant les revenus : preuves de dépôt au compte bancaire, T-4, avis de cotisation, etc.  Votre courtier hypothécaire pourra vous informer adéquatement sur les documents requis pour confirmer vos revenus.

Plusieurs programmes ont été mis en place par le gouvernement pour vous aider.

• Gouvernement du Canada 
• SCHL

Récemment, la Chambre des notaires a autorisé ceux-ci à conclure temporairement les transactions immobilières avec des documents signés électroniquement.  

Vérifiez si votre notaire a choisi de demeuré fermé où s’il procède de cette façon.   Sinon, contactez votre courtier hypothécaire qui pourra vous suggérer un autre notaire et qui s’assurera que le prêteur achemine toute l’information au nouveau notaire.

Le tout se fera sans déplacement, par courriel.   Vous devrez signer et retourner les documents de la même façon.  Il se peut également que le notaire utilise un système de signature électronique.  Votre courtier hypothécaire pourra vous assister au besoin.  

Consultez cet article pour prendre connaissances de ces mesures ou pour plus d'information.

Pour comprendre le rôle du notaire dans une transaction, lisez notre article de blogue.

Vous avez fait récemment une demande de prêt et celui-ci a été approuvé sans condition.  Soyez sans crainte, le prêteur respectera ses engagements et la transaction sera finalisée comme prévu.  Les prêteurs ont développé des processus différents avec les évaluateurs agréés et les notaires afin de ne pas retarder les transactions. 

Si vous pouvez démontrer que vous serez de retour au travail après la crise, le prêteur pourra considérer votre demande de prêt.  Sinon, vous pourriez demander une préautorisation.  Actuellement, aucune vérification d’emploi n’est requise pour cette demande et votre taux d’intérêt peut être garanti jusqu’en juillet.  Ainsi, à votre retour au travail, vous pourrez effectuer officiellement votre demande de prêt hypothécaire.

Pour connaître le montant maximal d'emprunt, faites votre préqualification en ligne en 5 minutes  ou contactez votre courtier qui pourra regarder votre situation en détails.

Dans la mesure où vous pouvez prendre une décision avec une visite virtuelle, il ne faut pas nécessairement arrêter les démarches.  C’est le moment où vous pourriez dénicher une propriété en ayant un pouvoir de négociation accru puisqu’il y a peu d’acheteurs sur le marché actuellement.

L’emprunteur qui était à la recherche d’une propriété à revenus pourrait également profiter de taux très avantageux sur des termes de 7 et 10 ans.  Ainsi, pendant plusieurs années, les revenus de loyer augmenteraient mais pas le coût de l’hypothèque.

Dans tous les cas, assurez-vous de prévoir une clause d’inspection pour vous protéger.    

Votre courtier hypothécaire pourra également vous informer sur les différentes clauses à considérer.

Vous pouvez aussi consulter nos articles : 

• Quel est le montant maximal qu'un acheteur peut emprunter ? 
• La préqualification hypothécaire en ligne.
   

Pour connaître le montant maximal d'emprunt, faites votre préqualification en ligne en 5 minutes. 

L’OACIQ, l’organisme qui encadre les courtiers immobiliers, suggère aux vendeurs et aux courtiers immobiliers de produire des vidéos et de prendre des photos de l’intérieur de la propriété.  

En tenant compte des consignes gouvernementales, vous pouvez vous déplacer en voiture et aller voir l’extérieur de la propriété ainsi que le quartier immédiat.  

En raison de la situation actuelle, vous pourriez demander à votre courtier de reporter l’inspection à une date ultérieure. Pour ce faire, il utilisera le formulaire Modifications et devra vous suggérer de le signer de façon électronique.

L’évaluation peut également se faire via des photos et vidéos prises par le vendeur et envoyées à l’évaluateur.  Celui pourra se baser sur ces documents, ainsi qu’une visite de l’extérieur de la propriété (sans contact avec les propriétaires) pour établir la valeur de la maison.

Finalement, vous pourriez ajouter à votre promesse d’achat la clause que votre offre est conditionnelle à une inspection lorsqu’elle sera autorisée.

Lisez cet article pour en savoir plus.