Rendre service et aider ses proches dans le besoin sont certainement des gestes remplis de noblesse. Cependant, cosigner un prêt est une faveur qui demande une grande dose de discernement et de vigilance.

La raison d’être du cosignataire

Si une institution financière exige un cosignataire, c’est généralement parce que l’emprunteur ne répond pas seul à certains critères du prêteur, notamment en matière de revenus, de crédit ou de capacité d’emprunt.

Dans le premier cas, un historique de crédit entaché ou inexistant peut en être la cause.

Dans certains cas, l’ajout d’un cosignataire peut permettre de tenir compte de revenus et de la situation financière de cette personne dans l’évaluation de la demande de financement. Les critères varient toutefois selon le prêteur et le dossier.

En devenant cosignataire, vous devenez conjointement et solidairement responsable de la dette. En ayant les mêmes obligations que l’emprunteur principal, cela minimise grandement le risque pour le prêteur. Vous êtes notamment responsable du remboursement de la dette, même si l’entente entre les emprunteurs prévoit que l’autre personne effectuera les paiements.

Que ce soit pour un membre de votre famille ou un ami, voici les choses à considérer avant d’apposer votre signature au bas d’une demande de financement.

De quelles autres façons ma signature aide-t-elle l’emprunteur?

Grâce à votre ajout sur la demande de financement, vous pouvez parfois lui permettre d’avoir accès à un financement auquel il ne pourrait pas se qualifier seul. Les conditions de financement dépendent toutefois du prêteur et du dossier.

Avant de cosigner, il est donc important de comprendre les conditions du financement et les responsabilités qui viennent avec la signature.

Avant de signer, voici quelques conseils que vous pourriez donner à l’emprunteur pour améliorer son dossier de crédit.S’il se remet d’une faillite, cet article pourrait également les aider.

Est-ce que j’accepterais de modifier mon train de vie si je dois assumer les paiements?

Vous devez être réalistes et considérer la possibilité que cette dette puisse entièrement devenir la vôtre. Si vous ne voulez pas changer vos habitudes de consommation dans l’éventualité où vous seriez contraint d’assumer la totalité des paiements mensuels, il serait de bon conseil de ne pas apposer votre signature sur la demande. Vous avez les moyens de payer, mais avez-vous envie que cela vienne réduire le montant que vous allouez à vos loisirs, voyages ou autres dépenses du genre ?

Est-ce que mon dossier de crédit peut se le permettre?

La dette cosignée peut apparaître sur votre dossier de crédit, et les antécédents de paiement peuvent être reflétés dans les dossiers de crédit des deux parties.

Si vous pensez demander du financement pour vous-même dans un avenir rapproché, assurez-vous que l’ajout d’une dette supplémentaire à votre dossier ne vienne pas vous mettre des bâtons dans les roues. Même si vous avez une entente avec l’emprunteur principal statuant qu’il est responsable du paiement, votre fiche de crédit indiquera que vous en êtes également responsable.

Cette dette peut aussi être prise en compte dans l’évaluation de votre capacité d’emprunt lorsque vous demanderez vous-même du financement. Les prêteurs tiennent notamment compte de l’ensemble des dettes et obligations financières dans l’évaluation d’une demande hypothécaire.

Est-ce que je fais confiance à l’emprunteur?

Bien souvent, l’emprunteur qui vous demandera de signer avec lui est de bonne foi. En voici quelques exemples communs :

  • Jeune sans historique de crédit
  • Travailleur autonome qui ne peut pas se qualifier
  • En perte d’emploi temporaire
  • Une personne dont les revenus, le crédit ou la capacité d’emprunt ne suffisent pas à répondre aux critères du prêteur

Une erreur de jeunesse ou une période creuse peuvent avoir contribué à un dossier de crédit entaché. Normalement, vous détenez une perspective plus intime que l’institution financière sur la situation de l’emprunteur. Si la personne ne semble pas avoir redressé ses habitudes budgétaires, il serait préférable de dire non.

Cependant, en acceptant de signer, il est fortement conseillé de porter une grande attention à l’assiduité des paiements de l’emprunteur. Assurez-vous de recevoir et de consulter les relevés afin de suivre les paiements et de réagir rapidement en cas de problème. Pour les institutions financières sous réglementation fédérale, les coemprunteurs ont généralement le droit de recevoir les mêmes relevés que les autres emprunteurs, à moins d’avoir renoncé à ce droit.

Pour les hypothèques, une chose très importante est de vérifier si les comptes de taxes municipales et scolaires sont payés. Si ce n’est pas le cas, la ville ou la commission scolaire peuvent lever une hypothèque légale sur la propriété et saisir la maison.  Le co-emprunteur se retrouvera donc avec une dette et aucun actif.

Le lien de confiance qui caractérise votre relation à l’emprunteur peut changer au fil du temps. Trop souvent, des membres de familles, d’anciens amis et ex-conjoints reçoivent l’appel d’agents de collection pour des prêts qu’ils avaient complètement oublié.

Des membres de la famille, d’anciens amis ou des ex-conjoints peuvent éventuellement être contactés par des agents de recouvrement lorsqu’un emprunteur ne respecte pas ses obligations.

À retenir

  • Un cosignataire permet à un individu d’obtenir du financement qu’il ne pourrait avoir autrement.
  • Le cosignataire est responsable du remboursement de la dette au même titre que l’emprunteur.
  • En cosignant un prêt, vous devez être vigilant et tenir à l’œil les paiements et les relevés du prêt.