Entre les récents scandales entourant les vols de données et les hausses successives des taux d’intérêt, il est plus important que jamais que vous vous intéressiez à votre cote de crédit, surtout si vous prévoyez concrétiser des projets comme l’achat d’une maison.
Aussi appelée pointage de crédit, cette donnée pourrait vous permettre d’obtenir de meilleures conditions quand viendra le temps de magasiner un prêt hypothécaire. Encore faut-il savoir quel score est nécessaire pour pouvoir emprunter, et comment l’améliorer pour mettre toutes les chances de votre côté.
Qu’est-ce que la cote de crédit?
Vous êtes en quête de la maison de vos rêves? Si, comme la plupart des propriétaires, vous devez passer par la case emprunt pour pouvoir l’acquérir, il vous faudra montrer patte blanche aux prêteurs.
Avant de vous accorder un prêt ou une hypothèque, ces derniers veulent en effet s’assurer que vous serez en mesure de le rembourser, et donc que vous ne représentez aucun risque. Comment? En consultant votre dossier de crédit, qui témoigne de votre capacité à vous acquitter de vos obligations financières.
Celui-ci est généré par les agences Equifax et Transunion, les deux principaux bureaux de crédit au Canada, qui recueillent les renseignements de vos créanciers sur vos habitudes de consommation et de crédit. Sachez toutefois que les formules utilisées pour calculer votre cote de crédit diffèrent d’une agence à l’autre.
Votre dossier de crédit comporte deux volets : la cote de crédit et le pointage.
La cote de crédit permet de déterminer votre gestion du crédit. Ainsi, chacun des outils de crédit que vous utilisez est évalué au moyen d’un code composé d’une lettre, généralement R, qui représente les crédits renouvelables, et d’un chiffre allant de 1 à 9. Par exemple, une cote R1 signifie que vous payez vos factures à temps, alors qu’une cote R9 révèle que vous êtes parti sans laisser d’adresse, que vous avez fait faillite ou que votre dossier est en cours de recouvrement.
Le pointage est quant à lui constitué de trois chiffres se situant entre 300 et 900. C’est ce qui permet de déterminer votre solvabilité. Plus votre score est élevé, plus les prêteurs seront enclins à vous proposer des conditions hypothécaires favorables.
Votre cote de crédit est influencée par plusieurs facteurs comme l’historique de vos paiements et de crédit, le type de crédit et la façon dont vous l’utilisez, le montant de vos dettes ou encore le nombre de demandes de crédit que vous avez présentées.
Qu’est-ce qui est considéré comme un bon score de crédit?
Il n’y a malheureusement pas de réponse unique, notamment parce que les règles diffèrent d’un prêteur à un autre. Selon Equifax, les cotes de crédit situées entre 660 et 724 sont considérées comme bonnes et celles entre 725 et 759, comme très bonnes. Les pointages de 760 et plus sont quant à eux qualifiés d’excellents. Habituellement, les prêteurs accordent de meilleures conditions aux personnes dont le score est supérieur à 660.
Comment se créer un historique de crédit?
Évidemment, un dossier de crédit ne se crée pas tout seul, et il faut bien commencer quelque part! Que vous soyez un immigrant, un étudiant étranger ou un jeune adulte, il est important de bâtir votre historique de crédit au plus vite pour pouvoir, un jour, obtenir du financement en vue de concrétiser vos projets. Voici comment faire.
Ouvrez un compte bancaire. Même si on ne parle pas encore de crédit, c’est un premier pas puisque la banque va commencer à transmettre à l’un ou l’autre des bureaux de crédit des renseignements à votre sujet.
Achetez un téléphone cellulaire. Réglez vos factures en temps et en heure pour vous assurer d’avoir un historique de paiement irréprochable. C’est le même principe pour vos factures cellulaire, d’électricité et d’Internet!
Procurez-vous une carte de crédit. À condition de l’utiliser adéquatement, c’est-à-dire en ne dépassant pas 30 % de votre limite de crédit et en remboursant le montant minimum requis, idéalement la totalité du solde, avant la date d’échéance. Servez-vous-en pour vos achats quotidiens et le paiement de vos factures.
Demandez à votre propriétaire de déclarer votre loyer. Si cette démarche est peu connue, elle contribuera à renforcer votre historique de crédit. Pour ce faire, votre propriétaire doit simplement signaler à Equifax et à Transunion que vous payez bien votre dû chaque mois.
Que veut dire votre score de crédit?
Entre 300 et 700
Si votre cote de crédit est inférieure à 600, il est probable que les banques refusent de vous prêter de l’argent, considérant que vous êtes à risque de ne pas rembourser votre emprunt. Il existe toutefois plusieurs solutions vous permettant d’acheter une maison avec un mauvais crédit. Avec un pointage oscillant entre 600 et 700, vous pourriez obtenir un financement, mais ne vous ne serez pas en position de négocier le taux d’intérêt.
Plus de 700
Un score de 700 et plus vous permet habituellement d’obtenir facilement un prêt. À partir de 760, il y a de fortes chances que vous profitiez d’un taux avantageux et de conditions plus favorables.
Capacité d’emprunt hypothécaire : quelle est l’influence de votre cote de crédit?
Quel est l’impact sur votre taux hypothécaire?
Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous serez en mesure d’obtenir un taux d’intérêt bas. Si la différence peut paraître minime, cela représente en réalité des économies importantes!
Imaginons que vous achetez une propriété de 500 000 $ avec une mise de fonds de 5 % et un prêt hypothécaire de 5 ans à taux fixe assorti d’une période d’amortissement de 25 ans. À un taux de 5,60 %, votre versement mensuel s’élèvera à 3 044,15 $. À un taux de 5,45 %, il s’élèvera plutôt à 2 986,64 $, ce qui représente une économie de 3 450,60 $ à la fin du terme.
Quel sera l’effet sur les conditions du prêt?
En plus de vous permettre de réaliser des économies sur les intérêts, les avantages d’avoir une bonne cote de crédit sont nombreux, puisque vous représentez un risque faible pour les prêteurs. Vous pourriez par exemple emprunter un montant plus important et opter pour une période d’amortissement plus courte. Cela pourrait également vous permettre de verser une mise de fonds moins importante.
Votre courtier Multi-Prêts peut vous aider à y voir plus clair et, au besoin, à améliorer votre dossier de crédit. Et en vous préqualifiant, vous découvrirez notamment le montant pour lequel vous pourriez vous qualifier auprès de nos prêteurs!
FAQ
Quelle est la cote de crédit moyenne au Québec/Canada?
Il n’existe pas de chiffre magique, mais connaître le pointage de crédit moyen peut tout de même vous aider à vous situer et à explorer les différentes manières d’améliorer votre cote de crédit.
Comment améliorer sa cote de crédit?
Voici plusieurs autres mesures simples pour augmenter votre pointage, comme payer vos factures à temps et rembourser une plus grande partie de votre dû, limiter les demandes de crédit, diversifier vos comptes de crédit, considérer l’utilisation judicieuse de vos cartes de crédit, ou encore maintenir vos soldes de crédit bas.
Outre la cote de crédit, qu’est-ce qui influe sur l’obtention d’une hypothèque?
S’ils ne figurent pas dans votre dossier de crédit, sachez toutefois que vos actifs, votre épargne et vos REER pourraient vous aider à obtenir de meilleures conditions hypothécaires.
À retenir
- Equifax et Transunion, les deux principaux bureaux de crédit au Canada, recueillent les renseignements de vos créanciers sur vos habitudes de consommation et de crédit afin de générer votre dossier de crédit.
- Habituellement, les prêteurs accordent de meilleures conditions aux personnes dont le score est supérieur à 660.
- Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous serez en mesure d’obtenir un taux d’intérêt bas et des conditions hypothécaires avantageuses.