Vous envisagez de devenir propriétaire? La date de votre renouvellement hypothécaire approche ou vous souhaitez refinancer votre propriété? Entre le jargon et les différentes règles inhérentes au secteur, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Heureusement, le courtier hypothécaire peut vous aider à y voir plus clair et à prendre les bonnes décisions. On vous explique comment bien le choisir.
Pourquoi choisir un courtier hypothécaire?
Le courtier hypothécaire va d’abord vous préqualifier et déterminer votre capacité d’emprunt. Il va ensuite agir comme un intermédiaire entre vous et les prêteurs afin de trouver les taux les plus avantageux et les meilleures conditions hypothécaires en fonction de vos objectifs et de votre situation financière.
Le rôle du courtier hypothécaire est aussi de vous accompagner dans cette démarche complexe en vous fournissant des conseils personnalisés et en vous évitant de commettre des erreurs qui pourraient vous coûter cher. Le courtier hypothécaire vous fait donc gagner du temps et de l’argent!
Quelles différences entre une banque et un courtier hypothécaire?
Lorsque vient le temps de financer l’achat d’une propriété, la question se pose : faut-il faire affaire directement avec une institution financière ou passer par un courtier hypothécaire? Voici les particularités de chacun.
| Critères | Banque 🏦 | Courtier hypothécaire 🤝 |
|---|---|---|
| Choix des produits | Limité, puisqu’elle propose ses propres produits | Accès à un vaste éventail de produits et prêteurs |
| Taux d’intérêt | Peut offrir des taux compétitifs dans les limites de la politique de l’institution | Cherche et négocie les meilleurs taux avec plusieurs prêteurs |
| Frais | Aucuns frais pour le client | Aucuns frais pour le client |
| Flexibilité | Plus difficile d’obtenir un prêt en cas de situation atypique (travailleur autonome, mauvais crédit, pas de mise de fonds, etc.) et critères d’admissibilité plus stricts | Peut répondre à des besoins plus complexes en ayant accès à des prêteurs spécialisés |
| Disponibilité | Durant les heures de bureau | En dehors des heures de bureau |
| Processus d’approbation | Peut être plus long si plusieurs institutions sont consultées | Simple et rapide. La préparation et présentation du dossier aux prêteurs sont prises en charge |
| Impartialité | Veut vendre ses propres produits | Offre des conseils indépendants et personnalisés |
Obtenir un financement d’une institution financière peut toutefois en valoir la peine. C’est notamment le cas si vous y avez regroupé plusieurs produits financiers vous permettant d’obtenir des conditions et des taux avantageux. Et comme la banque possède déjà vos renseignements financiers, il peut être facile et rapide de transiger avec elle.
En revanche, si vous cherchez des taux négociés auprès de multiples prêteurs ou un accompagnement personnalisé, un courtier hypothécaire qualifié est la solution la mieux adaptée.
Les critères pour bien choisir son courtier hypothécaire
Sachez que tous les professionnels ne se valent pas. Voici quelques critères à prendre en compte pour faire le bon choix et bénéficier d’un accompagnement de confiance pour hypothèque.
Formation et accréditations
Au Québec, les courtiers hypothécaires sont régis par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et soumis à des règles qui servent à protéger les clients. Vous pouvez consulter le registre de l’AMF pour vous assurer que votre courtier possède bien un permis d’exercice valide.
Spécialisation en fonction de votre projet
Si tous les courtiers hypothécaires sont qualifiés, certains choisissent de se spécialiser auprès d’une clientèle particulière comme les premiers acheteurs, les travailleurs autonomes ou encore les investisseurs immobiliers. D’autres développent une expertise dans les dossiers liés au refinancement, aux prêts commerciaux ou aux terres agricoles.
Un courtier comptant plusieurs années d’expérience aura donc une meilleure connaissance du marché, des exigences des prêteurs et des subtilités des produits financiers.
Réputation, transparence et avis clients
N’hésitez pas à consulter des avis en ligne, par exemple sur Google et Yelp, ainsi que sur les forums et les réseaux sociaux. Si le courtier hypothécaire possède un site Web ou un blogue, vérifiez que ses publications et services sont intéressants et pertinents pour inspirer confiance.
Le bouche-à-oreille ou la recommandation d’un ami sont également d’excellents moyens pour obtenir des références et trouver la perle rare.
Nos conseils pour trouver le bon courtier hypothécaire qualifié
Choisir son courtier nécessite une démarche structurée, comme un entretien d’embauche. Avoir à vos côtés un bon courtier hypothécaire présente de nombreux avantages dans votre processus d’achat, alors ne négligez pas cette décision. Voici nos conseils pour trouver le meilleur courtier en fonction de votre projet.
Posez les bonnes questions
Voici plusieurs questions à poser à un courtier hypothécaire pour vous assurer que vous êtes sur la même longueur d’onde, et qu’il est en mesure de répondre à vos attentes.
- Depuis combien de temps exercez-vous en tant que courtier hypothécaire?
- Comment est constitué votre réseau de prêteurs?
- Comment êtes-vous rémunéré?
- Quels sont vos tarifs et frais?
- Comment communiquez-vous avec vos clients tout au long du processus et quelle est votre disponibilité?
- Comment parvenez-vous à trouver le meilleur prêt hypothécaire en fonction de mes besoins?
- De quels documents avez-vous besoin pour faire une demande?
- Quels types de solutions hypothécaires proposez-vous?
Avant de rencontrer un courtier, vous pouvez en amont déterminer le montant que vous êtes en mesure d’emprunter. Utilisez notre calculateur de capacité d’emprunt en ligne pour obtenir une image plus claire de votre situation financière.
Rencontrez différents courtiers
Avant de prendre une décision, il peut être judicieux d’échanger avec plus d’un courtier hypothécaire. Vous pourrez non seulement comparer leur disponibilité, leur expertise et la qualité de leurs conseils mais aussi évaluer avec lequel vous avez le plus d’affinités et celui avec qui vous vous sentez le plus à l’aise et en confiance pour votre démarche.
Les erreurs à éviter lorsqu’on choisit un courtier hypothécaire
Choisir un courtier hypothécaire est une étape importante et ne devrait pas se faire à la légère. Ce professionnel peut grandement simplifier le processus et vous aider à obtenir des conditions avantageuses, à condition de bien le choisir. Pourtant, certains emprunteurs commettent des erreurs qui peuvent limiter la qualité de leur expérience et les options qui s’offrent à eux.
Parmi les erreurs les plus fréquentes, on retrouve le fait de ne pas poser suffisamment de questions. Un bon courtier prend le temps d’expliquer clairement les différentes options, les conditions du prêt et les impacts de chaque décision. Également, il ne faut pas sous-estimer l’importance de la relation de confiance. Si vous ne vous sentez pas écouté ou compris, il vaut mieux poursuivre vos recherches.
Un bon courtier n’est pas seulement un intermédiaire : c’est un véritable allié qui vous accompagne avec rigueur, transparence et compréhension tout au long de votre démarche. En misant sur la confiance et la clarté, vous mettez toutes les chances de votre côté pour concrétiser votre projet immobilier en toute sérénité.
Qui doit payer le courtier hypothécaire?
Au Québec, les courtiers hypothécaires touchent une commission versée par le prêteur.
Dans de rares cas, si par exemple, vous ne pouvez pas obtenir de prêt autrement que chez un prêteur alternatif, vous pourriez devoir verser des frais vous-même au courtier hypothécaire. Ce dernier a l’obligation légale de vous en informer avant de poursuivre ses démarches.
Puis-je changer de courtier en cours de démarche?
Vous souhaitez faire affaire avec un second courtier? C’est tout à fait possible en avisant votre courtier mais cette stratégie pourrait vous nuire. Cela peut ralentir le processus sans compter que de multiples demandes peuvent affecter votre dossier de crédit.
À retenir
- Le courtier hypothécaire agit comme un intermédiaire pour trouver les taux les plus avantageux et les meilleures conditions hypothécaires en fonction de vos besoins.
- Les courtiers hypothécaires sont régis par l’Autorité des marchés financiers (AMF).
- Les courtiers hypothécaires touchent une commission versée par le prêteur.