La retraite progressive comporte son lot de mystères et suscite souvent l’incompréhension.
Compte tenu des pénuries de main-d’œuvre dans plusieurs secteurs d’activités et du vieillissement de la population, bon nombre d’employeurs considèrent que la retraite progressive est une solution gagnante pour tous. De plus, elle permet à la société de bénéficier de votre expérience et de vos compétences tout en vous donnant plus de liberté.
La retraite progressive peut prendre différentes formes selon votre situation : réduction des heures de travail, combinaison de revenus de travail et de revenus de retraite, utilisation de l’épargne personnelle ou encore mesures prévues par un régime de retraite. Il est donc important de vérifier les options qui s’offrent à vous auprès de votre employeur et des organismes concernés.
Afin de mieux s’y retrouver, voici les éléments principaux à considérer pour prendre une décision éclairée sur le sujet.
Qu’est-ce que la retraite progressive
Lorsqu’une personne désire réduire progressivement son temps de travail avant de prendre sa retraite complète, différentes options peuvent s’offrir à elle. La retraite progressive n’est pas une mesure unique : elle peut notamment combiner un revenu de travail avec une rente de retraite, de l’épargne personnelle ou une prestation provenant d’un régime de retraite, selon les règles applicables.
Il n’est pas exact de dire que la rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) est automatiquement accessible à partir de 55 ans. Vous pouvez généralement commencer à recevoir votre rente du RRQ à partir de 60 ans. À 65 ans, vous recevez 100 % de la rente calculée selon les règles applicables; si vous la demandez avant 65 ans, elle sera réduite à vie, tandis qu’elle sera plus élevée si vous la reportez après 65 ans, jusqu’à 72 ans.
Par ailleurs, dès 55 ans, certaines personnes salariées peuvent conclure avec leur employeur une entente de retraite progressive leur permettant de réduire leurs heures de travail tout en continuant à cotiser au RRQ comme si leur salaire n’avait pas diminué. Cette mesure est distincte du fait de recevoir sa rente du RRQ.
On peut lire sur le site de Retraite Québec qu’il est possible, dans certaines situations, de travailler à temps partiel ou même à temps plein tout en recevant jusqu’à 60 % de sa rente de retraite dans le cadre de certaines mesures de retraite progressive liées à un régime de retraite. Cette possibilité dépend notamment du type de régime et des conditions prévues. Elle ne signifie donc pas que toute personne de 55 ans et plus peut automatiquement recevoir 60 % de sa rente tout en travaillant.
Puisque chaque situation diffère, il est hautement recommandé de consulter un planificateur financier pour vous assurer de ne pas y perdre au change. Une analyse personnalisée permet notamment d’évaluer l’impact du choix de réduire ses heures de travail, du moment où commencer à recevoir le RRQ et de la façon d’utiliser ses différentes sources de revenus à la retraite.
Pour vous donner une idée, le site de Retraite Québec offre des outils pour effectuer une simulation financière de retraite progressive. Retraite Québec propose notamment des outils de planification permettant de comparer différents scénarios de retraite et de retraite progressive.
Afin de mieux vous préparer, voici 3 erreurs à ne pas commettre dans la planification de votre retraite.
Dans un même ordre d’idée, votre résidence peut également vous servir à financer votre retraite, consultez notre page sur la planification de la retraite pour en apprendre davantage et notre page sur l’hypothèque inversée.
Comment être admissible à la retraite progressive
Comme mentionné précédemment, il n’existe pas une seule règle d’admissibilité à la retraite progressive : les conditions varient selon la mesure ou le régime de retraite concerné.
Par exemple, pour conclure une entente permettant de travailler moins tout en continuant à cotiser au RRQ comme si le salaire n’avait pas été réduit, il faut être une travailleuse ou un travailleur salarié âgé de 55 ans ou plus, mais de moins de 72 ans. L’employeur doit accepter de conclure une telle entente. Les travailleurs autonomes ne sont pas admissibles à cette mesure, sauf certaines situations particulières, notamment le propriétaire d’une entreprise incorporée qui cotise au RRQ à titre de salarié.
Selon l’option choisie, une entente avec l’employeur peut être nécessaire. Celui-ci n’est toutefois pas obligé d’accepter une réduction du temps de travail ou le versement d’une prestation de retraite progressive et peut établir certaines conditions. L’horaire, les tâches et les modalités de rémunération peuvent donc devoir être adaptés à la situation.
Évidemment, certaines entreprises et industries se prêtent moins bien à ce genre d’arrangement.
La possibilité de réduire son temps de travail dépend notamment des besoins de l’employeur, du poste occupé et des dispositions du régime de retraite applicable.
Se préparer mentalement
Serait-il préférable pour vous de maintenir des semaines de 5 demi-journées ? Préférez-vous plutôt faire de plus petites semaines de 3 jours ? Entretenez-vous des projets qui nécessiteraient de plus longues vacances ?
Qu’importe la façon de gérer l’horaire, il vous revient de trouver celle qui convienne à vos besoins et à ceux de votre employeur. Il n’existe pas de nombre d’heures de travail « moyen » qui définisse la retraite progressive. L’horaire peut varier selon l’entente conclue avec l’employeur et la situation de la personne.
Vous devez aussi tenir compte du fait que vos dépenses pourraient diminuer. Par exemple, si vous optez pour des semaines de 3 jours, les frais qu’occasionne votre emploi (transport, nourriture) devraient normalement être réduits du même coup.
Il est également important d’évaluer l’effet d’une réduction du revenu sur votre budget et sur vos différentes sources de revenus à la retraite. Un plan de décaissement peut notamment aider à déterminer quand et comment utiliser le revenu de travail, le RRQ, les régimes de retraite et l’épargne personnelle.
Contactez votre courtier Multi-Prêts pour voir les possibilités qui s’offrent à vous.
À retenir
- Lorsqu’un individu souhaite se retirer de façon graduelle du marché de l’emploi, la retraite progressive peut faire partie de ses options. Les modalités varient selon sa situation, son employeur et ses régimes de retraite.
- Certaines mesures de retraite progressive permettent, sous certaines conditions, de travailler à temps partiel ou à temps plein tout en recevant une prestation de retraite pouvant aller jusqu’à 60 % de la rente, selon le régime de retraite concerné.
- Lorsque la mesure choisie nécessite une entente avec l’employeur, celui-ci doit accepter les modalités de la retraite progressive.