Une lectrice du magazine Les Affaires a récemment posé une question que se posent beaucoup de propriétaires : lorsqu’une hypothèque arrive à zéro, est-ce que la marge de crédit hypothécaire devient automatiquement une marge personnelle, beaucoup plus coûteuse?
Pour y répondre, Les Affaires s’est tourné vers Jean-Sébastien Gilbert, courtier hypothécaire chez Multi-Prêts, qui a apporté une précision clé.
La marge ne disparaît pas quand l’hypothèque est remboursée
Contrairement à ce que plusieurs croient, la marge hypothécaire n’est pas liée au solde de l’hypothèque, mais à la propriété elle-même. Comme l’explique Jean-Sébastien Gilbert : « Une marge de crédit hypothécaire, ça ne disparaît pas lorsque l’hypothèque est remboursée. C’est un produit qui est séparé de l’hypothèque et qui est garanti par la maison. Elle pourra demeurer active et il n’y a techniquement pas d’obligation à la rembourser si vous terminez de payer votre hypothèque. »
Autrement dit, il est possible d’avoir une maison entièrement payée tout en conservant une marge hypothécaire ouverte, à un taux généralement beaucoup plus avantageux qu’une marge personnelle.
La maison est la véritable garantie
Ce qui permet de conserver la marge, c’est la propriété. Si le propriétaire vend sa maison, la marge devra être fermée et une nouvelle demande devra être faite pour la prochaine résidence. Jean-Sébastien rappelle aussi qu’il est possible d’obtenir une marge adossée à des placements, mais avec un ratio de financement plus bas et, le plus souvent, un taux plus élevé qu’une marge hypothécaire.
Un outil stratégique pour la suite
Selon Jean-Sébastien, la marge hypothécaire peut devenir un outil particulièrement utile, notamment à la retraite. Elle peut servir de coussin temporaire pour traverser des périodes plus difficiles sur les marchés financiers, sans avoir à vendre des placements au mauvais moment. « On vient d’avoir de très bonnes années boursières, mais il est probable qu’un jour, la Bourse subisse une certaine correction. La marge peut servir à soutenir le train de vie en attendant qu’une partie du portefeuille se replace. Garder notre marge de crédit ouverte peut devenir un outil stratégique dans la gestion des décaissements. »
Un bel exemple du rôle du courtier
Derrière une question simple se cachent des décisions qui ont un impact réel sur les finances personnelles. C’est précisément là que l’accompagnement d’un courtier hypothécaire fait toute la différence, en aidant les québécois à comprendre leurs options et à poser des choix alignés avec leurs objectifs.