Si vous envisagez de devenir propriétaire, vous vous demandez probablement quel montant prévoir pour pouvoir acheter la maison de vos rêves et comment amasser cette somme.
Voici tout ce que vous devez savoir sur le sujet.
Qu’est-ce qu’une mise de fonds?
Toute personne souhaitant acquérir une propriété doit verser une mise de fonds. Cette somme sera ensuite déduite du montant de l’emprunt, ce qui réduira par le fait même les versements hypothécaires.
Quelle est la mise de fonds minimale pour acheter une maison?
Le calcul du montant minimum de la mise de fonds est basé sur le prix d’achat et le type de l’habitation convoitée. Dans certains cas, une somme plus élevée pourrait être demandée, par exemple si votre dossier de crédit n’est pas satisfaisant ou si vous êtes travailleur autonome. Rien ne vous empêche toutefois de verser une mise de fonds plus importante que celle exigée.
Si le prix d’achat de la maison est de 500 000 $ ou moins
La mise de fonds minimale sera équivalente à 5 % de la valeur de propriété. Dans le cas d’un duplex, les propriétaires-occupants devront eux aussi constituer une mise de fonds de 5 %. Par contre, si les deux logements sont destinés à la location, les futurs propriétaires devront plutôt verser 20 %.
Si le prix d’achat de la maison est supérieur à 500 000 $
La mise de fonds sera de 5 % sur la première tranche de 500 000 $, auquel il faudra ajouter 10 % du montant excédentaire. Par exemple, dans le cas d’une maison dont le prix d’achat est 700 000 $, la mise de fonds sera de 45 000 $, soit 5 % de 500 000 $ (25 000 $) puis 10 % de 200 000 $ (20 000 $).
Pour une propriété de 1 000 000 $ et plus, la mise de fonds exigée est 20 % de la valeur de la maison.
Est-il préférable de verser une mise de fonds de 5 % ou de 20 %?
Rien n’empêche les futurs propriétaires de verser une mise de fonds supérieure à celle exigée. Il faut toutefois reconnaître qu’accumuler une telle somme n’est pas toujours évident. Vous hésitez entre continuer à économiser en vue de verser une mise de fonds plus importante ou acheter maintenant avec une mise de fonds minimale? Il n’y a pas de réponse unique, puisque cela dépend surtout de votre situation personnelle et financière. Votre courtier hypothécaire Multi-Prêts peut vous guider dans vos projets.
Avantages et inconvénients d’une mise de fonds de 5 %
Tout d’abord, il faut comprendre qu’une mise de fonds de 5 % vous permet d’accéder plus facilement à la propriété. Dans un contexte immobilier où les prix augmentent de façon significative, acheter plus rapidement vous permet d’acquérir une maison moins chère que si vous attendiez quelques années. C’est sans compter les économies réalisées chaque mois en ne payant plus de loyer.
Dans le cas où vous possédez un pécule supérieur à la mise de fonds exigée, vous pourriez également choisir de l’investir ailleurs afin d’obtenir un rendement intéressant, ou de le garder pour parer aux imprévus.
Verser une mise de fonds de 5 % comporte aussi des inconvénients; le montant de vos versements hypothécaires sera plus élevé et vous devrez payer davantage d’intérêts. Outre votre versement hypothécaire, vous devez également payer chaque mois la prime d’assurance prêt hypothécaire. En fin de compte, vous rembourserez probablement votre emprunt hypothécaire moins rapidement que si vous versez une mise de fonds plus importante.
Avantages et inconvénients d’une mise de fonds de 20 % et plus
Si vous en avez la possibilité, verser une mise de fonds de 20 % ou plus pourrait s’avérer judicieux.
Cela témoignera notamment de vos bonnes habitudes de consommation et de votre capacité financière, ce qui augmentera vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire de votre institution financière. C’est d’autant plus important si votre dossier de crédit laisse à désirer ou que vous êtes travailleur autonome.
Une mise de fonds de 20 % vous permettra également d’emprunter une somme moins importante. Ainsi, vous paierez moins d’intérêts en plus de réduire le montant de vos versements hypothécaires. Résultat? Vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Surtout, vous réaliserez des économies importantes puisque vous n’aurez pas à payer de prime d’assurance prêt hypothécaire.
Si une mise de fonds de 20 % vous semble intéressante, gardez toutefois en tête que vous aurez moins de liquidités pour parer aux imprévus ou réaliser d’autres projets.
Ai-je besoin d’une assurance prêt hypothécaire?
Le montant que vous comptez allouer à votre mise de fonds aura aussi un impact important sur la prime d’assurance hypothécaire que vous devrez payer auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), de Genworth ou de Canada Guaranty. Celle-ci vise à assurer les prêts hypothécaires dont la mise de fonds est inférieure à 20 % afin de protéger les prêteurs en cas de défaut de paiement.
Coût de l’assurance prêt hypothécaire
La prime est calculée en fonction d’un pourcentage qui fluctue selon la valeur du prêt vis-à-vis le prix de la propriété, soit 0,6 % et 4,5 %. Plus votre mise de fonds est élevée, moins la prime à payer est importante. Notre calculatrice de versements hypothécaires peut vous aider à y voir plus clair.
Ce montant, sans oublier les intérêts qui s’y rattachent, sera ajouté à vos paiements hypothécaires, ce qui peut représenter des milliers de dollars supplémentaires. D’autant plus qu’au Québec, la TVQ doit être payée chez le notaire au moment de l’achat.
Questions fréquentes sur la mise de fond pour l’achat d’une maison
Comment amasser une mise de fonds?
Il existe de nombreuses avenues pour vous aider à amasser une mise de fonds, comme un prêt personnel et votre épargne. Pour mettre toutes les chances de votre côté, n’hésitez pas à établir un budget, un exercice qui pourrait vous permettre d’y voir plus clair dans vos finances et d’adopter de bonnes habitudes, par exemple en programmant des versements automatiques dans un compte d’épargne et en réduisant vos dépenses.
Des outils comme le régime d’accession à la propriété (RAP) et le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) peuvent également vous permettre d’acquérir votre première propriété, tout comme certains programmes et subventions gouvernementaux et municipaux, dont le crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation (CIAPH).
Comment acheter une maison quand on n’a pas d’argent?
Plusieurs options s’offrent pourtant à vous; une marge de crédit personnelle, un prêt REER ou encore un don de la part d’un proche. Revoir vos habitudes de consommation et établir un plan d’épargne constituent dans tous les cas une combinaison gagnante pour atteindre vos objectifs financiers et concrétiser vos projets.
N’hésitez pas à consulter un courtier hypothécaire Multi-Prêts pour en savoir davantage.
À retenir
- La mise de fonds minimale à verser est calculée en fonction du prix d’achat et du type d’habitation.
- Cette somme est déduite du montant de l’emprunt, ce qui réduira les versements hypothécaires.
- Le montant de la mise de fonds a une incidence importante sur la prime d’assurance hypothécaire.
- Il existe de nombreuses avenues pour vous aider à amasser une mise de fonds.