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Comment améliorer sa cote de crédit

16 juillet, 2020 par Multi-Prêts Hypothèques
Dans cet article
  • Analyser son dossier : la base
  • Corriger les erreurs
  • Quoi faire pour avoir une bonne cote de crédit
  • Consulter son courtier pour améliorer sa cote de crédit

Dans le contexte actuel, et avec les récents scandales de vols de données, de plus en plus de consommateurs s’intéressent à leur cote de crédit. Après tout, cette « simple » donnée joue un rôle de premier ordre lorsque vient le temps de concrétiser des projets importants, comme l’achat d’une propriété. Si votre cote de crédit est basse, vous pourriez en effet avoir un peu plus de difficulté à obtenir un prêt hypothécaire pour la maison de vos rêves. Heureusement, vous pouvez améliorer assez facilement cette cote grâce à plusieurs mesures simples.

Analyser son dossier : la base

Avant de songer à améliorer votre cote de crédit, vous devez d’abord prendre connaissance de votre dossier de crédit. Vous pouvez en demander gratuitement un exemplaire à Equifax Canada et à TransUnion Canada en fournissant des copies de deux pièces d’identité, comme un passeport ou un permis de conduire.

En plus de vos renseignements personnels, le dossier de crédit que vous obtenez gratuitement comprendra des renseignements sur vos différents prêts et sur vos comptes bancaires. Votre dossier peut également contenir des renseignements qui ont une incidence défavorable sur votre cote, comme des faillites, des chèques sans provision émis en votre nom et des dettes non remboursées.

Cependant, ne vous attendez pas à y retrouver la cote elle-même. Pour l’avoir, vous devrez payer environ 25 $. Une préqualification hypothécaire chez Multi-Prêts permet aussi de recevoir gratuitement votre cote de crédit (sans toutefois l’affecter).

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Corriger les erreurs

L’erreur est humaine et votre dossier de crédit peut en contenir. Si après avoir analysé votre dossier vous y repérez une erreur, agissez sans tarder. Pourquoi? Parce qu’un dossier de crédit erroné peut vous empêcher d’obtenir un prêt.

Pour corriger une erreur, communiquez avec Equifax Canada et TransUnion Canada. Vous devrez appuyer votre requête avec les pièces justificatives nécessaires, comme votre relevé de compte de carte de crédit. Souvent, aviser votre créancier de la situation permet de gagner du temps, car celui-ci peut fournir des renseignements à jour plus facilement aux bureaux de crédit.

Quoi faire pour avoir une bonne cote de crédit

Bien plus qu’un simple nombre, votre cote de crédit, parfois appelé « pointage FICO », est prise en compte chaque fois que vous voulez emprunter de l’argent. Constituée de trois chiffres, qui se situent entre 300 et 900, la cote qui se veut un aperçu objectif de votre dossier de crédit aide votre éventuel créancier à déterminer les risques qu’il prendrait en vous accordant un prêt. Cet indice de risque lui permettra d’établir le montant total de votre emprunt et son taux d’intérêt. Généralement, les pointages de 760 ou plus sont considérés comme excellents, tandis qu’un score entre 300 et 559 est considéré comme faible.

La façon dont vous gérez le crédit est également évaluée grâce à un code composé d’une lettre, généralement R, et d’un chiffre allant de 1 à 9. Par exemple, la cote R1, soit la meilleure, indique que vous payez vos factures à temps (dans les trente jours), alors que la cote R9, la pire, signifie une faillite ou que votre dossier a été envoyé à une agence de recouvrement. L’idéal est une cote de 1 pour chacun de vos prêts. Bien sûr, votre cote de crédit n’est pas permanente, elle est appelée à évoluer. Des gestes démontrant une gestion responsable de votre crédit feront augmenter votre score, alors qu’une mauvaise utilisation du crédit aura l’effet inverse.

Payer vos factures avant la date limite est évidemment l’une des meilleures choses à faire pour avoir une bonne cote de crédit. Si vous avez l’habitude d’oublier de faire vos paiements, n’hésitez pas à programmer des paiements automatiques qui se seront faits, par exemple, toutes les deux semaines à même votre compte bancaire.

Dans le cas de cartes de crédit, payez au moins le montant minimum tous les mois, mais si vous le pouvez, payez la totalité du solde mensuel dès l’émission du relevé, une pratique qui fera augmenter rapidement votre cote. Voici un truc simple pour bien utiliser sa carte de crédit : portez-y uniquement des sommes que vous pouvez rembourser à court terme.

Vous avez plusieurs cartes de crédit? Essayez de n’en conserver qu’une ou deux provenant de créanciers majeurs en privilégiant les cartes que vous possédez depuis le plus longtemps (qui ont une incidence positive sur votre dossier de crédit). Payez le solde des autres cartes, y compris celles de chaînes de magasins, en commençant par les cartes dont le taux d’intérêt est le plus élevé.

Cela dit, les créanciers voient d’un mauvais œil les consommateurs qui font trop grand usage de leur crédit. Selon le gouvernement du Canada, vous ne devriez pas utiliser, dans la mesure du possible, plus de 35 % de votre crédit (marges de crédit, cartes de crédit et prêts). Par exemple, si vous avez une marge de crédit de 5 000 $ et une carte de crédit de 5 000 $, vos emprunts ne devraient pas dépasser 3 500 $.

Enfin, n’hésitez pas non plus à obtenir une marge de crédit. Ce type de crédit permanent est souvent plus avantageux que d’autres types de prêts et peut influer sur votre cote de crédit. En plus d’être facile à gérer, vous payez seulement des intérêts sur les sommes retirées, et non pas sur le montant total du prêt.

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Consulter son courtier pour améliorer sa cote de crédit

Autre conseil important : essayez de ne pas faire plus de trois demandes de crédit par année. En effet, un nombre élevé de consultations de votre cote pourrait faire croire aux créanciers que vous avez un train de vie trop élevé pour votre budget.

Par exemple, si vous magasinez pendant des semaines votre hypothèque auprès de plusieurs institutions financières, le nombre de demandes de crédit associées à votre dossier risque d’augmenter. Heureusement, si vous consultez votre courtier Multi-Prêts vous éviterez ce genre de problème puisque ses démarches auprès des institutions financières ne comptent que pour une seule demande d’enquête de crédit.

Vous avez déjà une propriété? Votre courtier peut également vous aider à améliorer votre cote de crédit en vous proposant de faire une consolidation de dettes. En refinançant votre propriété, vous obtiendrez jusqu’à 80 % de sa valeur nette, ce qui vous permettra de rembourser plusieurs dettes à intérêts élevés, comme les cartes de crédit. Le montant de vos paiements mensuels sera plus bas, vous payerez moins d’intérêt et la gestion de vos factures sera simplifiée. À terme, vous aurez toutes les chances de votre côté pour améliorer votre cote de crédit!

À retenir
  • Une préqualification hypothécaire chez Multi-Prêts vous permet d’obtenir gratuitement votre cote de crédit sans affecter votre dossier de crédit.
  • Payer vos factures avant la date limite et limiter l’utilisation du crédit contribue à augmenter votre cote de crédit
  • Que ce soit pour une nouvelle hypothèque ou pour consolider vos dettes, votre courtier Multi-Prêts peut vous aider.