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Comment déterminer sa capacité d’emprunt?

28 septembre, 2016 par Denis Doucet
Dans cet article
  • Comprendre les ratios ABD et ATD
  • Notre outil en ligne pour simplifier vos calculs
  • Doit-on utiliser toute sa capacité d’emprunt?

Quand on commence à magasiner une propriété, on est rapidement confronté à la question suivante : « Combien puis-je me permettre? » La capacité d’emprunt mérite qu’on s’y attarde et, heureusement, il existe des moyens faciles de l’estimer. Quelques calculs vous orienteront assez rapidement.

Dans un premier temps, il faut comprendre les notions de ratios d’endettement. Plusieurs ignorent leur existence, mais ceux-ci jouent un rôle important dans l’approbation de crédit, notamment celui de votre financement hypothécaire.

Deux ratios clés : ABD et ATD

Lorsque vient le temps d’évaluer votre capacité d’emprunt, le premier ratio calculé par les institutions financières est l’amortissement brut de la dette ou ABD.  Ce ratio considère vos dépenses annuelles de logement (ou frais d’occupation) en les comparant à votre revenu annuel. Pour un prêt assuré, ce ratio doit se situer entre 32 % et 39 %, selon le prêteur.

Le deuxième ratio qui sera calculé est l’amortissement total de la dette ou ATD. Celui-ci s’obtient en additionnant au calcul de l’ABD les dépenses courantes nécessaires pour faire face à vos engagements financiers.  Le ratio de l’ATD indiquera si vous serez capable de rembourser votre hypothèque et vos autres dettes.  Les normes gouvernementales exigent que ce ratio ne dépasse pas 44 %. Certains prêteurs peuvent toutefois exiger un ratio plus bas.

Voyez ici des exemples concrets des ratios d’endettement

Il est important de prendre en compte ces ratios lorsque vous commencez à regarder des maisons.  Il ne servirait à rien de convoiter des propriétés impossibles à financer, n’est-ce pas?

Un outil simple : notre calculatrice web

Afin de simplifier vos décisions et votre processus d’achat, nous avons conçu un outil interactif facile à utiliser. Il suffit d’entrer quelques informations dans notre calculatrice pour connaître le prix des maisons que vous devriez viser. 

Accédez à la calculatrice

Comment utiliser cette calculatrice?

Inscrivez d’abord votre revenu brut annuel, votre mise de fonds et le taux d’intérêt de votre hypothèque.  Si vous êtes deux acheteurs, le revenu brut à indiquer est la somme des deux revenus.  Il faut ensuite indiquer les sorties d’argent.  Le champ Dettes mensuelles regroupe vos engagements financiers, comme le paiement d’une voiture ou des électroménagers qui seraient remboursés mensuellement.  Le champ Coûts mensuels  représente vos dépenses d'électricité.  Les frais de condos iraient également dans cette case.

Aller au maximum de sa capacité?

Un achat immobilier s’accompagne de frais divers comme la taxe de mutation et les frais de notaire.  À cela s'ajoute aussi les ajustements de taxes municipales et scolaires.

Il est donc déconseillé d’utiliser le maximum de sa capacité d’emprunt, car cela ne vous laisserait plus de marge de manoeuvre dans votre budget si un imprévu survenait.

De plus, si les taux d’intérêt montent au bout de quelques années, ne serait-ce que d’un demi-point, seriez-vous en mesure de continuer d’assumer votre hypothèque? Sauriez-vous où couper? Il est judicieux de faire ces calculs avant de prendre des engagements financiers.

Nous espérons que ces conseils vous aideront à voir plus clair! Gardez en tête que dans le processus, votre courtier Multi-Prêts est le mieux placé pour vous aider!

À retenir
  • Utilisez notre calculatrice en ligne pour estimer votre capacité d’emprunt.
  • N’oubliez aucune dette lors du calcul.
  • Laissez de la place pour les imprévus dans votre budget.
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