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Refinancement hypothécaire : son fonctionnement et ses avantages

16 octobre, 2019 par Multi-Prêts Hypothèques
Dans cet article
  • Ma maison comme outil de financement?

  • Le refinancement hypothécaire, comment ça fonctionne?

  • La marge de crédit hypothécaire

  • Suis-je admissible à un refinancement?

Vous avez dit refinancement hypothécaire? Est-ce que c'est une bonne option pour financer mes projets ou consolider mes dettes? Pour vous aider, nous vous offrons un aperçu de son fonctionnement et de ses avantages.

Ma maison comme outil de financement?

Une idée farfelue? Pas tout à fait. Si vous avez une propriété depuis quelques années et des projets plein la tête, votre prêt hypothécaire pourrait vous aider à enfin les concrétiser! Le refinancement hypothécaire est une solution qui, utilisée intelligemment, peut vous permettre de profiter pleinement de ce que la vie a à vous offrir.

Vous vous demandez sûrement comment une dette hypothécaire peut se transformer en investissement. L'idée derrière cette stratégie prend son origine dans le principe de l'effet de levier. Comme un levier mécanique qui, pour soulever une charge très lourde, agit comme un amplificateur d'effort en mouvement et en vitesse, le levier financier produit le même effet. Il consiste quant à lui à emprunter une somme pour investir et améliorer sa situation financière.

Les institutions financières vous permettent d'utiliser la somme correspondant à une partie de la « valeur nette » ou à l'« équité » de votre maison, soit la différence entre 80% de la valeur actuelle de votre propriété et le solde à payer sur l'hypothèque, pour investir dans vos projets. Par exemple, vous pouvez recourir à cette option avec votre résidence principale (utiliser la valeur nette de celle-ci) pour financer une mise de fonds ou même l'achat d'une résidence secondaire, comme un chalet.

Le refinancement hypothécaire, ça fonctionne comment?

Refinancer votre hypothèque, cela signifie tout simplement réemprunter une partie de la valeur de votre demeure et des remboursements déjà effectués sur votre prêt hypothécaire, jusqu'à concurrence de 80 % de la valeur de votre maison (le montant maximal de prêt). Votre institution financière pourrait par contre vous accorder moins, selon votre situation financière.

Un exemple :

Valeur marchande actuelle de votre maison : 400 000$
80 % de ce montant :  320 000$
Ce qu'il vous reste à rembourser sur votre prêt hypothécaire :   150 000$
Équité disponible 170 000$

 

La marge de crédit hypothécaire

Consultez un courtier pour discuter des produits hypothécaires les mieux adaptés à votre situation financière et à votre capacité de remboursement. Il en existe plusieurs, dont la marge de crédit hypothécaire.

Il s'agit d'un produit hypothécaire flexible qui vous donne accès au montant demandé au moment où vous en avez besoin. Vous l'utilisez quand bon vous semble sans avoir à faire une nouvelle demande de prêt, et vous payez des intérêts que sur le montant utilisé. La limite de crédit maximale équivaut à 65 % de la valeur d'achat de la maison. Attention, c'est un montant maximal auquel vous aurez droit au fil des années de remboursement de votre prêt hypothécaire, car le crédit disponible sur une marge de crédit hypothécaire est modulé en fonction du solde.  À mesure que vous rembourserez votre prêt, votre limite de crédit augmentera.

chalet

Comment savoir si je suis admissible

Comment obtenir mon refinancement hypothécaire à coup sûr

Pour obtenir son refinancement hypothécaire à coup sûr, il faut bien se préparer. Un courtier hypothécaire est en mesure de vous aider dans cette démarche. Vous devrez prouver à votre institution financière prêteuse que vous pouvez rembourser le montant demandé au moment du refinancement. Pour ce faire, les prêteurs hypothécaires vous demanderont certains renseignements financiers pour calculer vos frais de logement et de subsistance mensuels et aussi, le montant total de vos dettes. Cette information leur permet tout simplement de déterminer votre capacité de payer.

Voici ce qui est pris en compte :

  • Le revenu de votre ménage (avant impôt)
  • Les dettes de votre ménage
  • Le montant que vous voulez emprunter
  • Votre dossier et votre cote de crédit
  • La valeur marchande et l'état (à évaluer) de votre propriété.

Les raisons les plus avantageuses d'utiliser cet outil

Le refinancement est un outil qui peut procurer une grande liberté. Mais comment savoir s'il vous convient? Quelle serait votre raison à vous de l'utiliser? Plusieurs rêvent d'enfin acheter le chalet de leur rêve pour réunir toute la famille, mais ce n'est pas tout. Voici les raisons les plus avantageuses et les plus couramment citées de recourir à cette stratégie de financement.

Rénover sa propriété pour en augmenter la valeur

Refinancer votre prêt hypothécaire peut vous permettre d'augmenter la valeur de votre propriété. Vous pouvez utiliser le montant disponible pour entreprendre des rénovations importantes qui amélioreront votre confort et vous permettront de vendre votre maison à meilleur prix. Une salle de bain moderne et une cuisine au goût du jour peuvent être coûteuses, mais elles peuvent faire augmenter de façon marquée la valeur de votre propriété. C'est aussi le cas d'aménagements effectués pour obtenir une propriété à revenus.

Profiter d'un taux hypothécaire plus bas

Vous pouvez choisir le refinancement hypothécaire pour profiter d'un taux hypothécaire plus bas qu'au moment où vous aviez signé votre prêt, quelques années auparavant. Si les taux ont baissé depuis, un refinancement vous permettra d'en profiter et vous pourrez économiser en frais d'intérêt à long terme. Informez-vous auprès d'un courtier hypothécaire pour en savoir plus sur les pénalités que vous pourriez avoir à régler au moment du refinancement. Faites les calculs pour vous assurer de tirer profit de cette stratégie.

Économiser en regroupant vos dettes

Il peut s'avérer très profitable de refinancer votre prêt hypothécaire pour regrouper vos prêts, dont les soldes de vos cartes de crédit ou de vos prêts personnels. Le taux de refinancement hypothécaire est plus bas que ceux de tous ces prêts qui vont souvent au-delà des 8 % à 10 %, voire plus dans le cas des cartes de crédit. La stratégie de refinancement hypothécaire devient avantageuse, car vous économisez en frais d'intérêt. L'important, lorsqu'on refinance son prêt hypothécaire pour consolider ses dettes, c'est de revoir ses habitudes de crédit et d'épargne. C'est l'occasion idéale de mettre un peu d'ordre dans ses finances et de penser à épargner pour l'avenir.

Pour obtenir une estimation de ce que vous pourriez économiser en frais d'intérêt, utilisez notre outil de calcul.

Encore plus de bonnes raisons!

  • Améliorez votre santé financière en payant le solde de vos emprunts qui coûtent plus cher en intérêts.
  • Épargnez davantage en augmentant le montant des cotisations à votre REER et réduisez vos impôts.
  • Augmentez la valeur marchande de votre résidence en effectuant des rénovations et des améliorations.
  • Profitez de ce crédit pour dégager une mise de fonds en vue de l'achat d'une propriété à revenus.

Quel que soit votre projet, nous vous recommandons de toujours chercher à améliorer votre situation. Vous profiterez ainsi du maximum que peut offrir l'effet levier. Vous pourriez par exemple chercher à diminuer votre taux d'endettement. Votre idée de départ devient une idée de génie quand vous utilisez l'argent obtenu au moyen du refinancement hypothécaire pour créer de la valeur pour vous à court et à long terme.

En savoir plus sur les avantages du financement hypothécaire.

À retenir
  • Déterminez la raison qui vous motive à opter pour un refinancement hypothécaire. Assurez-vous qu'elle est avantageuse à court et à moyen terme pour vos finances.

  • Prenez le temps d'évaluer chaque produit hypothécaire que vous propose votre courtier hypothécaire. Pesez le pour et le contre avant de faire votre choix.

  • Calculez vos dépenses mensuelles, y compris le remboursement minimal de vos dettes. Vous évaluerez ainsi votre capacité de remboursement et vos chances d'être admissible au financement hypothécaire.