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Ratios d’endettement

Savez-vous ce que sont les ratios d’endettement? Connaissez-vous les vôtres?

Les ratios d'endettement sont des pourcentages établis selon des formules de calcul liées à vos revenus et dépenses.  Ils servent à évaluer votre capacité à rembourser votre emprunt hypothécaire.

Il existe deux types de ratio d'endettement: le ratio de l'amortissement brut de la dette et le ratio de l'amortissement total de la dette.

Ratio de l’amortissement brut de la dette (ABD)

Ce ratio sert à établir le pourcentage que représentent vos frais d'occupation (vos dépenses annuelles pour habiter dans votre résidence principale) par comparaison à votre revenu annuel.

Les frais d'occupation comprennent:

  • vos mensualités;
  • l'impôt foncier;
  • la taxe scolaire;
  • les frais de chauffage annuels;
  • 50 % des frais de condo annuels (si applicable).

Pour un prêt hypothécaire assuré, soit un prêt avec une mise de fonds inférieure à 20 % de la valeur d'achat de la propriété, ce ratio ne doit pas dépasser un plafond limite situé entre 32 et 39 % selon les institutions financières.

La formule

Mensualités hypothécaires totales annuelles
+    Impôt foncier
+    Taxes scolaires
+    Frais de chauffage annuels
+    50 % des frais de condo annuels
=    Total des frais d'occupation
X     100
=    Total 
÷    Revenu annuel brut
=    Ratio de l’amortissement brut de la dette

 

Un exemple en chiffres.

   
Mensualités hypothécaires totales annuelles 12 000
+    Impôt foncier  6 860
+    Taxes scolaires     1 000
+    Frais de chauffage annuels   1 500
+    50 % des frais de condo annuels  0
=    Total des frais d'occupation  21 360
X 100  
Total 2 136 000
Revenu annuel brut 68 000
Ratio de l’amortissement brut de la dette 32%

 

Selon l'exemple, le ratio de l'amortissement brut de la dette (ABD) calculé permet d'établir que votre ratio serait jugé acceptable par toutes les institutions financières dans le cadre d'un prêt hypothécaire puisqu'il se situe au bas de la fourchette de plafond limite de 32 à 39%.

Ratio de l’amortissement total de la dette (ATD)

Ce ratio sert à établir le pourcentage que représente le coût total de vos frais d'occupation et de vos autres engagements financiers annuels par comparaison à votre revenu annuel. Le ratio de l’amortissement total de la dette donne un portrait plus complet de votre situation financière, car il indique si vous avez la capacité financière d'assumer toutes vos dépenses courantes et même un imprévu.  

Selon les normes gouvernementales, ce ratio ne doit pas dépasser 44% pour un prêt assuré.  Certaines institutions peuvent toutefois exiger un ratio plus bas.

La formule

Frais d'occupation
+    Autres engagements financiers annuels
=    Total des engagements financiers annuels
X     100
=    Total 
÷    Revenu annuel brut
=    Ratio de l’amortissement total de la dette

 

En chifffres. Supposons que:

   
Frais d'occupation 21 360
+    Dette annuelle pour votre prêt automobile 2 460
+    Dette annuelle pour votre prêt personnel   

1 400

+    % du solde de votre carte de crédit 1 300
+    50 % des frais de condo annuels 0
=    Total des engagements financiers annuels 26 520
X 100  
Total 2 652 000
Revenu annuel brut 68 000
Ratio de l’amortissement total de la dette 39%

Ce ratio indique que 39 % de votre revenu annuel brut est utilisé en frais d’occupation et autres dettes courantes. Cela représente un ratio généralement acceptable pour les institutions financières parce qu'il est inférieur au plafond limite de 44 % des normes gouvernementales.

Il est très important de tenir compte de ces ratios lorque vous évaluez le prix que vous êtes prêt à débourser pour une propriété, car ils seront assurément pris en considération par les institutions financières lorsque vous ferez une demande pour un prêt hypothécaire.

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