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Prêt ou marge de crédit hypothécaire?

4 avril, 2017 par Multi-Prêts Hypothèques
Dans cet article
  • C’est quoi, une marge de crédit hypothécaire
  • Les avantages et inconvénients
  • Attention au surendettement: il faut de la discipline!

Banque et maison

Certains affirment que la marge de crédit hypothécaire est pratiquement un produit miraculeux. D’autres dénoncent un mécanisme qui encourage le surendettement et la détresse financière. Qui croire?

La marge de crédit hypothécaire : c’est quoi?

Une marge de crédit hypothécaire vous donne accès à un financement qui peut représenter jusqu’à 65 % de la valeur marchande de votre propriété. En contrepartie, on exige que vous la mettiez en garantie.

Une fois la marge accordée, vous l’utilisez à votre guise. Il n’y a pas de restriction quant au type de dépense. Vous pouvez vous contenter de rembourser les intérêts ou la marge d’un seul coup. Il n’y a pas d’échéance, pas d’amortissement, pas de pénalité de remboursement intégral. La marge est disponible tant que vous conservez votre propriété.

Avantages

Tout comme un prêt hypothécaire traditionnel, vous devez passer chez le notaire pour contracter une marge, mais inutile d’y retourner pour augmenter le montant si vous voulez faire des rénovations. Une économie qui peut aller jusqu’à 1000 $.

Fait non négligeable, elle offre généralement un taux d’intérêt plus avantageux que celui des marges et prêts personnels.

La marge hypothécaire permet aussi de consolider soi-même ses dettes en l’utilisant pour rembourser les soldes de cartes de crédit et autres financements. On peut même s’acheter une automobile. Vous pouvez ainsi négocier une réduction du prix ou demander plus d’options.

D’autre part, si vous vous attendez à recevoir une somme importante, vous pouvez vous en servir pour rembourser la marge d’un coup sans payer de pénalité. 

Désavantages

La marge de crédit hypothécaire demande beaucoup de discipline. Comme la marge n’impose pas de contrainte sur le capital, la nature des achats ou l’échéance, plusieurs utilisent leur propriété comme un guichet automatique et s’endettent jusqu’au cou. De nombreux syndics de faillite déplorent le phénomène. 

Si vous avez de la difficulté à restreindre vos achats effectués par cartes de crédit ou peinez à suivre l’évolution de vos finances personnelles, faites appel à un prêt hypothécaire traditionnel. Idem pour ceux qui sont nerveux relativement à l’évolution de l’économie et des taux d’intérêt, car la marge de crédit hypothécaire affiche toujours un taux variable. 

Enfin, si vous ne vous contentez que de rembourser les intérêts sur une longue période, la marge finira par vous coûter plus cher qu’un prêt hypothécaire, même si le taux de ce dernier est plus élevé. C’est toujours payant de rembourser son hypothèque le plus rapidement possible

Finalement, notons qu’un prêteur accorde plus facilement un prêt qu’une marge hypothécaire.

À retenir
  • Avec une marge hypothécaire, vous avez accès à un crédit qui peut représenter jusqu’à 65% de la valeur marchande de votre propriété.
  • Il n’y a pas d’échéance, pas d’amortissement, pas de pénalité de remboursement intégral.
  • La marge offre beaucoup d’avantages, mais demande une plus grande rigueur et discipline pour éviter de trop s’endetter.
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