Que ce soit pour l’achat d’une première propriété ou le renouvellement d’un prêt hypothécaire, le choix du taux d’intérêt se répercutera grandement sur vos finances, surtout dans un contexte économique incertain. Votre cœur balance entre taux fixe et taux variable? On vous en dit plus sur les avantages et les inconvénients de chacun et on vous aide à les comparer pour découvrir lequel vous convient le mieux, en fonction de votre situation financière et de votre tolérance au risque.
Qu’est-ce qu’un taux fixe?
Le taux fixe ne sera pas touché par les fluctuations du marché et restera le même jusqu’au terme de votre prêt hypothécaire.
Les avantages d’un taux fixe
Tout comme le taux, vos paiements hypothécaires ne changeront pas, ce qui facilitera grandement la planification de votre budget. C’est un bon choix si vous cherchez avant tout la stabilité financière, puisque vous saurez exactement combien vous paierez.
Un prêt à taux fixe est souvent préféré quand les taux d’intérêt sont très bas.
Les inconvénients d’un taux fixe
En règle générale, les taux fixes sont plus élevés que les taux variables au moment où vous souscrivez votre prêt hypothécaire. Le taux fixe vous protège des hausses, mais il vous empêchera de profiter d’éventuelles baisses de taux.
Advenant que les taux d’intérêt baissent considérablement ou que les conditions de votre hypothèque ne répondent plus à vos besoins, résilier votre contrat hypothécaire avant le terme sera assorti d’une pénalité.
Vous avez reçu une grosse somme d’argent et souhaitez l’allouer au paiement de votre hypothèque? Sachez que plusieurs conditions s’appliquent au remboursement anticipé de ce type de prêt.
Qu’est-ce qu’un taux variable?
Un prêt à taux variable va fluctuer, à la hausse ou à la baisse, en fonction du taux préférentiel de votre institution financière, basé sur le taux directeur de la Banque du Canada. Par conséquent, vos paiements hypothécaires risquent de varier à plusieurs occasions durant le terme.
Les avantages d’un taux variable
Si les taux d’intérêt se sont envolés dans les dernières années, le prêt à taux variable s’avère tout de même historiquement plus avantageux. En optant pour le taux variable, vous pourrez profiter d’éventuelles baisses.
Les hypothèques à taux variable offrent généralement des conditions de remboursement plus souples que celles à taux fixe. Par ailleurs, certains prêteurs permettent de passer d’un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe, afin de le bloquer en cas de hausse.
En cas de résiliation, les pénalités à payer représentent habituellement trois mois d’intérêt, une somme souvent moins élevée qu’avec un taux fixe.
Les inconvénients d’un taux variable
Opter pour un taux variable pourrait réduire votre coût d’emprunt, mais aussi augmenter votre incertitude financière. Si le taux préférentiel monte, vous devrez vous acquitter de versements hypothécaires plus élevés.
Quelle est la différence entre un taux fixe et un taux variable ?
Un prêt hypothécaire à taux fixe reste le même pendant toute la durée du terme, ce qui garantit des paiements stables et prévisibles. À l’inverse, un prêt hypothécaire à taux variable fluctue en fonction du taux directeur de la Banque du Canada, ce qui peut entraîner une variation des paiements ou de la part des intérêts remboursés.
Tableau comparatif : taux fixe ou taux variable en 2025
Les taux suivants sont fournis à titre indicatif et peuvent varier en fonction du montant emprunté, des garanties offertes et d’autres facteurs.
| Critère | Taux fixe | Taux variable |
| Taux d’intérêt (5 ans)* | 4,04 % | 4,15 % |
| Stabilité des paiements | Paiements stables | Paiements variables (selon le taux directeur) |
| Coût total estimé | — | — |
| Tolérance au risque | Faible à modérée | Moyenne à élevée |
| Idéal pour | Les premiers acheteurs et les familles au budget serré | Les investisseurs et les propriétaires ayant une tolérance au risque |
| Risque principal | Manque de flexibilité si les taux baissent | Paiements imprévisibles en cas de hausse des taux |
| Flexibilité | Remboursement anticipé limité Pénalité équivalant à 3 mois d’intérêts ou selon le différentiel de taux d’intérêt (le montant le plus élevé) | Remboursement anticipé plus souple Pénalité équivalant à 3 mois d’intérêt |
| Possibilité de conversion | Non | Oui |
* Taux Multi-Prêts en date du 23 avril 2025. Certaines conditions peuvent s’appliquer. Modifiable sans préavis.
Quel taux hypothécaire choisir selon votre profil?
Le choix du taux hypothécaire dépend de votre profil d’investissement, de votre tolérance au risque, du niveau actuel des taux ainsi que du contexte économique. Votre capacité d’emprunt est aussi un facteur à prendre en compte.
Exemple 1 : Premier acheteur au budget serré
Acquérir une première propriété entraîne de nombreux frais. En tant que jeune acheteur, il est possible que vous n’ayez pas beaucoup de marge de manœuvre quant à vos finances. Vous avez besoin de stabilité et de mensualités constantes? Le taux fixe apparaît comme le meilleur choix.
Exemple 2 : Investisseur immobilier expérimenté
Vous êtes un investisseur expérimenté et cherchez à obtenir un effet de levier en remboursant votre prêt hypothécaire rapidement? Si votre budget est flexible et que vous êtes en mesure d’absorber une hausse des taux d’intérêt, le taux variable pourrait vous convenir.
Exemple 3 : Famille planifiant à long terme
Entre les dépenses essentielles, les études des enfants et les imprévus, trouver l’équilibre dans le budget familial n’est pas un exercice facile. Si vous pensez vivre longtemps dans votre maison et que vous souhaitez garder l’esprit tranquille, le taux fixe pourrait être une option judicieuse.
Les questions à vous poser avant de choisir
Ces questions vous aideront à évaluer votre situation.
Quelle est votre tolérance au risque?
- Êtes-vous à l’aise avec l’incertitude?
- Le stress financier lié à une hausse de mensualité est-il un problème?
À quel point pouvez-vous absorber une hausse de taux?
- Avez-vous un coussin budgétaire pour encaisser une hausse?
- Quel serait l’effet d’un +1 % sur vos paiements?
Avez-vous un plan à court ou long terme?
- Un prêt de 5 ans? Un objectif de revente à court terme?
- Plus le plan est sur du long terme, plus la stabilité est importante.
Questions fréquentes sur les taux fixes et variables
Puis-je passer de l’un à l’autre?
Est-ce qu’un taux variable est toujours plus avantageux?
Quel type de taux choisir en période de baisse des taux?
Faites le point avec un courtier Multi-Prêts
Nos courtiers hypothécaires vous aident à analyser votre situation et à comparer les options selon vos objectifs, votre tolérance au risque et le contexte actuel.
À retenir
- Un prêt hypothécaire à taux fixe ne change pas pendant toute la durée du terme et garantit des paiements stables et prévisibles.
- Un prêt hypothécaire à taux variable fluctue en fonction du taux directeur de la Banque du Canada et peut impliquer une variation des paiements.
- Le choix du taux hypothécaire dépend essentiellement de votre profil d’investissement et de votre tolérance au risque.