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Pas de résidence permanente? Un financement hypothécaire avec 5% de mise de fond est possible!

Dans cet article

Il est possible, sous certaines conditions, d’emprunter en ayant seulement 5% de mise de fonds, même sans résidence permanente. 

Les conditions varient selon les prêteurs et les assureurs hypothécaires

Un dossier bien préparé augmente vos chances de succès.

Voici le blog que tu as cherché depuis longtemps. Le titre explique presque tout mais nous allons passer à travers les détails ensemble. Pour te mettre en situation, cet article a pour but de simplifier au maximum ta compréhension afin que tu maîtrises ce sujet à la fin de ta lecture. En tant que courtier hypothécaire,  je fais affaire avec plus de 20 prêteurs.

Ne pas se limiter aux idées préconçues

Si tu lis ceci, c’est que d’abord tu explores l’idée d’une acquisition immobilière. Mais aussi que tu as probablement dû te présenter à la banque X ou Y ou a dû parler à Jean Pierre Jacques au sujet de cela. Et la plupart des réponses que tu as reçues ne t’ont pas forcément plu puisqu’ils t’ont toujours parlé de 35% de mise de fond minimale! Malheureusement avec la plus grande certitude…

De par mon expérience passée au sein de deux (2) des plus grandes institutions financières du Canada, je peux comprendre le pourquoi de ces affirmations. La raison est que la grande majorité des employés de certaines banques ne sont même pas au courant que ce type de financement est possible puisque leurs propres banques n’offrent pas ce programme de 5% de mise de fond pour résidents temporaires (Permis de travail, PVTistes (PVT), jeunes professionnels). Consulter un courtier hypothécaire donne plus d’option que d’aller à toutes les banques individuellement.

Qui se qualifie?

Chaque banque, prêteur ou assureur détermine ses propres conditions par rapport à leur gestion du risque. Il y a cependant une similarité dans les majeures exigences de ces derniers. 
Mais ce qu’il faut savoir avant tout, c’est que tout financement avec moins de 20% de mise de fond doit être assuré en cas de défaut de paiement, pour protéger les Banques. Et oui, c’est la loi! 

Les assureurs sont au nombre de trois (3) au total et sont : 

  • La Société Canadienne d’Hypothèques et de Logements (SCHL);
  • Genworth;
  • Canada Guaranty. 

Les Banques travaillent généralement avec 1 ou 2 de ces assureurs. Nous, en tant que courtiers, avons accès aux trois.

Ces derniers doivent faire approuver vos dossiers, après qu’une révision satisfaisante de la banque ait été faite. Nous sommes donc soumis à respecter leurs exigences aussi afin de qualifier à ce type de prêt. 

J’ai pu rassembler pour toi les points (NON NÉGOCIABLES) à considérer afin de qualifier:

  • Avoir un permis de travail valide;
  • Avoir un travail permanent et à temps plein (les probations ne sont pas acceptées);
  • La première tranche de 5% doit être constituée de ton épargne personnelle ou d’un don d’un membre de ta famille directe;
  • Avoir 1.5% de la valeur de la propriété achetée dans ton compte en banque pour les frais de clôture (inspection, notaire, taxe de bienvenue… etc.)
  • Un achat maximum d’un (1) million de dollars
  • Accessoirement avoir un dossier de crédit bien entretenu. Si tu n’as pas de bureau de crédit, ce n’est pas disqualifiant. Mais les banques (et assureurs) n’acceptent pas de financer ceux qui ont de mauvais bureaux de crédit (paiements en retard, voire même une collection, une faillite ou une proposition au consommateur).
  • Tu seras aussi soumis à une étude régulière de ta capacité d’emprunt (ou ton ratio d’endettement). Par exemple, avec un salaire annuel brut de 50,000$ et ZÉRO dettes, tu peux te qualifier pour un achat d’une Maison unifamiliale d’une valeur de 240,000$* (voir détails en bas).
  • D’autres exigences (plus souples) peuvent être demandées : comme une preuve de 12 mois de paiement de loyer et/ou de facture publique (hydro, cellulaire, internet… etc.)

Par où commencer?

La première étape est de voir si tu qualifies sur les points mentionnés ci-haut ou d’avoir un plan pour te respecter les exigences de ces institutions. 
Si tu penses qualifier, si tu as des questions ou si tu veux simplement bâtir un plan sur mesure pour te qualifier dans un futur +/- proche: il te suffit de me contacter. Mes services sont totalement gratuits pour vous. (hypothèques résidentielles standard)

Après avoir eu ta préqualification en main, l’aventure commence! 

Ce document te permet deux choses principales : 

1/ tu connais le montant maximal que tu peux te permettre (et ainsi éviter de rechercher voire visiter des propriétés hors de ton budget); mais aussi 

2/ tu auras le pouvoir de faire une promesse d’achat légale lorsque tu trouveras la maison qui correspond à tes besoins.

L’achat d’une première propriété peut paraître difficile et compliqué pour certains ou même un rêve pour d’autres. Mais avec mes années d’expérience en crédit et moi-même investisseur immobilier dans la région de Montréal, j’ai pu comprendre tous les rouages du système que je mettrai à ta disposition. Je te dévoilerai toutes les étapes afin d’atteindre ton but ultime : Devenir Propriétaire et Arrêter de payer l’hypothèque de ton locateur.

Prenez aussi le temps de lire mes autres blogues. Et afin que je puisse aider d’autres personnes dans une situation similaire que la vôtre, je vous invite à partager ce blog ou celui qui vous plaira.

Nabil Farah

Votre Expert en Financement Immobilier

*Ces calculs sont à titre indicatif et peuvent varier selon plusieurs facteurs. Le montant final peut être plus ou moins élevé. Afin d’arriver à ce résultat, nous avons fait les hypothèses suivantes : Achat d’une maison familiale seulement et non pas un condo, 5% de mise de fond, le taux de qualification actuel de la Banque du Canada de 5.34%, une estimation des taxes foncières annuelles de 1.3% de la valeur de la propriété, un amortissement maximal de 25ans et des frais de chauffage de 125$ par mois.

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